Contoh
Anda memiliki restoran bernama Bordeaux Bistro. Ini pagi hari kerja, dan Benny, karyawan Anda, sedang di dapur memotong sayuran. Tiba-tiba, pisau Benny tergelincir dan dia secara tidak sengaja memotong jari telunjuk kirinya.
Potongannya dalam dan berdarah deras. Anda segera mengantar Benny ke rumah sakit terdekat untuk mendapatkan suntikan tetanus dan beberapa jahitan.
Sekarang hari berikutnya dan Benny kembali bekerja. Anda lega karena cederanya kecil dan biaya perawatannya ($ 700) relatif rendah. Anda sedang mempersiapkan untuk memberi Benny formulir yang dia butuhkan untuk mengajukan klaim untuk tunjangan kompensasi pekerja .
Namun, Anda ragu. Kebijakan kompensasi pekerja Anda harus mengalami penilaian pengalaman . Anda sudah mengeluarkan dua klaim kecil dalam dua tahun terakhir. Klaim ketiga kemungkinan akan menyebabkan pengubah pengalaman Anda (dan premi Anda) naik. Anda bertanya-tanya apakah Anda dapat mengurangi biaya kompensasi pekerja Anda dengan membayar $ 700 sebagai pengeluaran bisnis daripada mengajukan klaim Benny.
Rasakan rencana rating menerapkan hukuman yang lebih besar untuk frekuensi klaim daripada tingkat klaim. Yaitu, rumus yang digunakan untuk menghitung pengubah pengalaman Anda menyematkan lebih banyak berat ke kumpulan kerugian kecil daripada satu besar.
Namun, pengubah pengalaman Anda seharusnya tidak menjadi satu-satunya perhatian Anda berkenaan dengan pembayaran di luar kantong untuk biaya perawatan pekerja yang cedera. Berikut adalah beberapa masalah lain yang harus Anda pertimbangkan.
- Klaim medis saja dapat dikenai Penyesuaian Rating Pengalaman.
- Undang-undang negara bagian mungkin melarang Anda membayar biaya dari kantong.
- Anda dapat membayar biaya lebih tinggi untuk perawatan medis daripada perusahaan asuransi Anda.
- Klaim mungkin tidak dapat dikompensasi berdasarkan undang-undang kompensasi pekerja negara Anda.
- Cedera ringan bisa menjadi serius.
- Anda memiliki persyaratan pelaporan berdasarkan hukum federal jika pekerja yang cedera memenuhi Medicare.
- Biaya out-of-pocket Anda dapat melebihi penghematan dalam premium.
Pengurangan Klaim Hanya Medis
Dalam skenario di atas, cedera Benny telah mengakibatkan biaya pengobatan saja. Di banyak negara, klaim medis hanya tunduk pada Penyesuaian Rating Pengalaman (ERA). Jika ERA berlaku di negara Anda, hanya 30% klaim medis saja yang digunakan dalam perhitungan pengubah pengalaman Anda. Dalam contoh sebelumnya, biaya medis $ 700 Benny akan berkurang hingga 70%. Jadi, hanya $ 210 yang akan diterapkan ke pengubah pengalaman Anda.
Hukum Negara Dapat Melarang Pembayaran Di Luar Saku
Beberapa negara mengizinkan majikan untuk membayar biaya pengobatan kecil sebagai biaya yang tidak dapat ditanggung daripada mengajukan klaim kompensasi pekerja. Negara-negara lain melarang praktik ini. Namun, negara-negara lain mengizinkan pembayaran biaya pengobatan secara out-of-pocket hanya jika pemberi kerja adalah perusahaan asuransi yang memenuhi syarat. Jangan membayar biaya medis yang terkait dengan cedera kecuali Anda memahami dengan jelas bagaimana hukum berlaku di negara Anda.
Negara melarang membayar biaya pengobatan keluar dari saku tidak berlaku untuk pertolongan pertama. Biaya yang dikeluarkan untuk pertolongan pertama (es, perban, penghapusan serpihan, dll.) Dibayar oleh majikan. Apa yang merupakan "pertolongan pertama" bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Jika Anda tidak yakin apa arti istilah ini di negara Anda, hubungi perusahaan asuransi kompensasi pekerja Anda .
Biaya Lebih Tinggi
Banyak negara mengamanatkan penggunaan jadwal biaya kompensasi pekerja, yang membatasi jumlah penyedia dibayar untuk perawatan medis. Selain itu, beberapa negara mengizinkan pekerja perusahaan asuransi kompensasi bernegosiasi dengan penyedia layanan untuk membuat rencana perawatan yang dikelola.
Karena pengaturan ini, perusahaan asuransi Anda cenderung membayar lebih sedikit untuk perawatan medis daripada Anda (majikan). Pengusaha biasanya dikenakan tarif "biasa dan biasa", bukan tarif diskon yang dikenakan kepada perusahaan asuransi.
Cedera non-kompensasi
Beberapa cedera yang ditimbulkan oleh karyawan tidak dapat dikompensasikan berdasarkan undang-undang kompensasi pekerja. Contohnya adalah penyakit mental (tanpa cedera fisik), cedera yang ditimbulkan oleh karyawan yang mabuk, dan luka yang diderita oleh karyawan saat berangkat kerja.
Cedera Minor Mungkin Menjadi Mahal
Cedera ringan bisa bertambah parah seiring berjalannya waktu. Misalnya, jari potong Benny bisa terinfeksi. Jika infeksi menjadi serius, Benny bisa memerlukan rawat inap dan perawatan mahal lainnya. Penanggung tahu bagaimana mencegah klaim kecil dari membengkak menjadi besar. Sebagian besar pengusaha tidak memiliki pengetahuan ini.
Persyaratan Medicare
Medicare biasanya tidak mencakup biaya pengobatan yang timbul dari cedera yang berhubungan dengan pekerjaan. Pengeluaran seperti itu harus ditanggung oleh asuransi kompensasi pekerja. Untuk memastikan bahwa Medicare belum ditagih untuk biaya pengobatan yang ditanggung oleh penerima Medicare yang terluka, pemerintah federal mengharuskan pihak asuransi untuk mengajukan laporan berkala dengan Pusat Layanan Medicare & Medicaid. Kewajiban ini juga berlaku untuk majikan yang membayar biaya medis pekerja yang terluka keluar dari saku.
Biaya Mungkin Melebihi Tabungan pada Premi
Jika Anda membayar biaya medis pekerja yang cedera keluar dari kantong sebagai pengganti mengajukan klaim, akankah Anda menghemat uang untuk biaya kompensasi pekerja? Dalam banyak kasus, jawabannya tidak. Jika Anda mengajukan klaim hanya-medis dengan perusahaan asuransi Anda, kerugian itu akhirnya akan dimasukkan dalam perhitungan pengubah pengalaman Anda.
Bahkan jika pengubah Anda naik, peningkatan premi yang hasilnya kemungkinan akan lebih kecil dari jumlah klaim. Artinya, klaim $ 700 medis saja tidak mungkin menyebabkan premi Anda naik $ 700. Ini terutama berlaku jika Penyesuaian Rating Pengalaman berlaku di negara Anda.