Rating pengalaman biasanya digunakan dalam asuransi kompensasi pekerja. Ini juga digunakan, pada tingkat yang lebih rendah, dalam jenis-jenis asuransi kecelakaan lainnya , seperti tanggung jawab umum , kewajiban mobil komersial dan tanggung jawab profesional .
Artikel ini berfokus pada penggunaannya dalam kebijakan kompensasi pekerja .
Tujuan
Rating pengalaman didasarkan pada gagasan bahwa pemberi kerja harus dikenakan premi yang secara akurat mencerminkan risikonya. Rasakan rencana penilaian membandingkan pengusaha dengan pengusaha lain dalam kelompok industri yang sama. Ini berarti bahwa roofers dibandingkan dengan roofer lain, dan roti dibandingkan dengan bakery lainnya. Pengalaman kehilangan masing-masing kelompok dirata-ratakan. Setiap pengalaman kehilangan majikan kemudian dibandingkan dengan pengalaman kehilangan kelompok. Berdasarkan perbandingan ini, pengubah pengalaman dihitung untuk masing-masing majikan.
Pengusaha yang mengalami kerugian lebih baik daripada rata-rata kelompok biasanya diberi pengubah pengalaman yang kurang dari 1,0. Seperti yang dijelaskan di bawah ini, pengubah dikalikan dengan premium. Jadi, pengubah yang kurang dari 1,0 akan menghasilkan kredit. Pengusaha yang pengalamannya lebih buruk dari rata-rata biasanya diberi pengubah yang lebih besar dari 1.0.
Pengubah yang lebih besar dari 1,0 akan menghasilkan debit.
Rating pengalaman memberikan insentif keuangan bagi pengusaha untuk mengurangi kerugian, mungkin dengan menerapkan program keselamatan. Ini juga mendorong para majikan untuk mengembalikan karyawan yang terluka untuk bekerja sesegera mungkin. Untuk pekerja asuransi kompensasi , penilaian pengalaman memastikan bahwa premi yang cukup dikumpulkan untuk menutupi risiko yang diasuransikan.
Rating pengalaman dilakukan oleh biro rating kompensasi pekerja. Di negara-negara NCCI , tugas ini dilakukan oleh NCCI. Di negara-negara yang merdeka dan negara-negara monopoli , rating pengalaman dilakukan oleh biro rating negara.
Perhitungan Premium
Untuk memahami nilai pengalaman, Anda harus terlebih dahulu memahami bagaimana kompensasi premi pekerja dihitung. Premi ditentukan dengan mengalikan nilai setiap kali $ 100 dari gaji karyawan. Misalnya, gaji Anda adalah $ 500.000 dan tarifnya $ 1. Premi Anda adalah (500.000 / 100) X 1,00 atau $ 5.000. Premi ini disebut premi manual . Istilah ini menunjukkan bahwa belum ada pengubah pengalaman yang diterapkan. Ketika pengubah pengalaman diterapkan pada premi manual, hasilnya disebut premium standar.
Sistem Klasifikasi
Sebelum premi kompensasi pekerja dapat dikembangkan, bisnis Anda harus diberi satu atau lebih klasifikasi . Anggaplah perusahaan Anda melakukan tugas administrasi untuk bisnis lain. Sebagian besar pekerja Anda telah ditugaskan untuk klasifikasi Pekerja Kantor Clerical. Perusahaan Anda juga mempekerjakan tenaga penjualan luar untuk merekrut pelanggan baru.
Setiap klasifikasi diberi nomor pengidentifikasi empat digit yang disebut kode kelas .
Kode kelas NCCI untuk Pekerja Kantor Clerical adalah 8810. Pekerja penjualan Anda telah ditetapkan klasifikasi terpisah, yaitu 8742. Penggajian karyawan Anda akan dialokasikan antara dua klasifikasi, dan tarif terpisah akan berlaku untuk masing-masing.
Hitung Tarif Pengalaman
Rating pengalaman biasanya didasarkan pada periode tiga tahun yang disebut periode pengalaman . Periode ini biasanya terdiri dari tiga tahun sebelum periode kebijakan kadaluarsa terakhir Anda. Misalnya, anggap kebijakan kompensasi pekerja Anda saat ini berjalan dari 31 Desember 2015/2016. Pengubah pengalaman yang akan berlaku untuk kebijakan Anda saat ini akan dihitung berdasarkan periode waktu dari 31 Desember 2011 hingga 31 Desember 2014. Klaim yang terjadi di tahun 2014 hingga 2015 tidak dipertimbangkan karena beberapa di antaranya mungkin masih Buka.
Pengubah pengalaman dihitung setiap tahun. Biasanya (tetapi tidak selalu) efektif pada tanggal awal polis Anda . Pengubah Anda mungkin kurang dari, lebih besar dari, atau sama dengan "1." Pengubah "1" berarti bahwa pengalaman kehilangan Anda adalah rata-rata untuk grup industri Anda. Artinya, sejarah kehilangan Anda tidak lebih baik atau lebih buruk daripada bisnis lain yang serupa dengan Anda. Premi manual Anda akan tetap tidak berubah. Jika pengubah Anda lebih besar dari 1, pengalaman kehilangan Anda lebih buruk daripada rata-rata untuk grup industri Anda. Pengubah yang hebat dari 1 menunjukkan debit karena akan meningkatkan premi Anda. Demikian juga, pengubah kurang dari 1 menandakan sejarah kerugian yang lebih baik daripada rata-rata. Pengubah kurang dari 1 akan mencapai pengurangan premium.
Pengubah pengalaman diterapkan pada premi kompensasi pekerja manual untuk menghitung premi standar Anda. Untuk setiap klasifikasi, perusahaan asuransi menentukan premi manual Anda dengan mengalikan tingkat pengalokasian, yang dibagi dengan 100.
Misalnya, anggap bahwa bisnis Anda dikategorikan ke dalam dua klasifikasi. Gaji tahunan untuk klasifikasi pertama adalah $ 300.000 dan tarifnya $ 1,25. Untuk klasifikasi kedua, gaji adalah $ 100.000 dan tarifnya $ 3. Premi manual Anda adalah 300.000 / 100 X 1,25 ditambah 100.000 / 100 X 3.00 ($ 3750 ditambah $ 3.000) atau $ 6750. Jika pengubah pengalaman Anda adalah 0,90, premi standar Anda adalah $ 6750 X,90 atau $ 6075. Banyak negara menambahkan biaya tambahan atau penilaian yang digunakan untuk mendukung dana jaminan negara. Ketika biaya tambahan ini berlaku, itu ditambahkan ke premi standar Anda. Hasilnya adalah premi akhir Anda.
Pengubah pengalaman mungkin intrastate atau interstate. Jika Anda memiliki operasi dalam dua atau lebih negara NCCI, NCCI akan memberi Anda pengubah antarnegara. Jika Anda beroperasi dalam satu negara NCCI, NCCI akan mengeluarkan modulator intrastate. Pengubah yang intrastate juga akan disediakan oleh negara independen di mana Anda beroperasi.
Kelayakan
Rating yang berpengalaman hanya berlaku untuk bisnis yang memenuhi persyaratan kelayakan negara bagian. Aturannya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di sebagian besar negara bagian, bisnis layak untuk mendapatkan penilaian pengalaman hanya jika telah berbisnis untuk jangka waktu tertentu (misalnya 3 tahun). Perusahaan baru tidak memenuhi syarat. Negara-negara juga mensyaratkan jumlah minimum minimum dalam beberapa tahun. Misalnya, anggaplah bahwa bisnis memenuhi syarat untuk mendapatkan peringkat pengalaman di negara Anda jika memenuhi salah satu kriteria berikut:
- $ 10.000 dalam premi gabungan untuk dua tahun terakhir dari periode pengalaman; atau
- premi rata-rata $ 5.000 per tahun jika periode pengalaman melebihi 2 tahun
Jika premi Anda adalah $ 4500, $ 5500 dan $ 4800 selama periode pengalaman, Anda akan memenuhi syarat untuk penilaian pengalaman berdasarkan kriteria pertama.
Lembar Kerja Peringkat
Ketika NCCI atau biro negara mengeluarkan pengubah pengalaman, agensi menyediakan lembar kerja pengalaman pengalaman . Lembar kerja menunjukkan cara pengubah Anda dihitung. Ini daftar kode kelas yang relevan dan gaji yang berlaku, jumlah klaim dan kerugian yang digunakan dalam perhitungan. Perhatikan bahwa jika Anda mengalami kerugian besar, hanya sebagian dari kerugian itu biasanya dimasukkan dalam perhitungan pengubah Anda. Jika Anda mengalami beberapa kerugian kecil, semua kerugian itu mungkin dimasukkan dalam perhitungan. Dengan demikian, pengubah Anda umumnya lebih terpengaruh jika Anda mengalami banyak kerugian kecil daripada satu yang besar.