Pengubah Pengalaman
Pengubah pengalaman adalah faktor numerik yang dikalikan dengan premi Anda. Pengubah mungkin kurang dari, sama dengan, atau lebih besar dari 1.0. Pengubah yang kurang dari 1,0 akan menghasilkan kredit (pengurangan premi) sementara pengubah yang lebih besar dari 1,0 akan menghasilkan debit (peningkatan premium).
Pengubah pengalaman dihitung oleh organisasi peringkat kompensasi pekerja. Ini harus menjadi NCCI jika perusahaan Anda melakukan bisnis di negara NCCI. Jika tidak, pengubah Anda kemungkinan akan dihitung oleh biro rating kompensasi pekerja negara Anda. Tidak peduli apa pun masalah organisasi pengubah Anda, itu harus menyediakan lembar kerja yang menjelaskan bagaimana pengubah Anda ditentukan. Pengubah ini dihitung berdasarkan riwayat tiga tahun dari gaji dan kerugian Anda. Informasi ini diberikan kepada organisasi pemeringkat oleh perusahaan asuransi Anda .
Artikel ini akan menjelaskan Lembar Kerja Pengalaman Pengalaman NCCI. Sementara lembar kerja yang digunakan di negara-negara non-NCCI mungkin agak berbeda dari NCCI, mereka biasanya berisi jenis informasi yang sama.
Bagian Ringkasan
Bagian atas lembar kerja terdiri dari ringkasan akun. Bagian ini mencakup informasi berikut:
- Nama Risiko Nama perusahaan Anda
- Identifikasi Risiko Numbe r Nomor 9-digit yang ditetapkan untuk perusahaan Anda oleh NCCI
- Rating Tanggal Efektif Tanggal pengubah Anda berlaku. Ini biasanya sama dengan tanggal penilaian ulang tahun Anda.
- Tanggal Produksi Tanggal pengubah Anda dihitung
- Sebutkan Negara tempat Anda beroperasi jika Anda berbisnis dalam satu negara saja. Akan menampilkan "interstate" jika Anda beroperasi di beberapa negara bagian.
Periode Pengalaman
Lembar kerja utama dibagi secara vertikal menjadi tiga bagian, satu untuk setiap tahun termasuk dalam periode penilaian pengalaman. Setiap bagian merangkum informasi premi dan kerugian untuk tahun yang ditunjukkan. Data diatur sedemikian rupa sehingga informasi tertua ada di bagian atas. Misalnya, anggap pengubah 2015 Anda dihitung berdasarkan data dari 1 Januari 2011 hingga 1 Januari 2014. Data untuk periode 1 Januari 2011 hingga 1 Januari 2012 akan muncul di bagian atas. Ini akan diikuti oleh data untuk tahun berikutnya (2012 hingga 2013). Data untuk tahun terbaru (2013 hingga 2014) muncul di bagian bawah.
Untuk masing-masing dari tiga tahun, lembar kerja mencantumkan nomor polis dan tanggal efektif kebijakan. Juga termasuk kode operator 5-digit. Kode ini ditugaskan oleh NCCI. Ini mengidentifikasi perusahaan asuransi yang mengeluarkan kebijakan .
Class Codes, Payroll, dan Kerugian yang Diharapkan
Lembar kerja diatur sehingga kode klasifikasi Anda, penggajian dan data kerugian yang diharapkan muncul di sisi kiri halaman. Informasi klaim (dibahas dalam Bagian Dua artikel ini) muncul di sisi kanan.
Tabel di bawah ini menunjukkan jenis informasi yang muncul di enam kolom pertama dari lembar kerja. Kolom pertama (Kode) menunjukkan kode klasifikasi yang ditetapkan untuk bisnis Anda.
Dalam contoh ini ada dua kode kelas, 8810 (Pekerja Kantor Clerical) dan 8742 (Outside Salespersons).
Kolom kedua berisi daftar Tingkat Kerusakan yang Diharapkan (ELR). ELR adalah jumlah dolar yang dihitung oleh aktuaris. Hal ini didasarkan pada data premium dan kerugian untuk semua pengusaha di grup industri Anda. ELR adalah jumlah dolar yang diasuransikan oleh perusahaan asuransi Anda untuk kerugian per $ 100 dari gaji. Misalnya, jika ELR adalah 0,10, maka perusahaan asuransi Anda mengharapkan untuk menghabiskan sepuluh sen pada kerugian untuk setiap $ 100 dari gaji Anda.
| Kode | ELR | D-Rasio | Daftar gaji | Kerugian yang Diharapkan | Kerugian Primer yang Diharapkan |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | 0,38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1,800,000 | 4500 | 1440 |
Kerugian yang diharapkan dihitung dengan mengalikan waktu ELR gaji Anda (dibagi dengan 100). Dalam contoh di atas, Kerugian yang Diharapkan untuk kode 8810 dihitung sebagai berikut:
0,10 X 3,500,000 / 100 = 3500
Berikut perhitungan untuk kode 8742:
.25 X 1,800,000 / 100 = 4500
Kelebihan Primer Versus Kelebihan
Hanya sebagian dari kerugian besar yang Anda alami digunakan untuk penilaian pengalaman. Ini untuk mencegah satu kerugian besar yang sangat memengaruhi pengubah pengalaman Anda. Sebagian besar negara bagian telah menetapkan ambang (seperti $ 15.000) yang memisahkan kerugian utama dari kerugian berlebih. Jumlah kerugian hingga ambang yang ditentukan adalah kerugian utama . Kerugian yang tersisa adalah kerugian berlebih . Tergantung pada jenis klaim, semua kerugian utama tetapi hanya sebagian dari kelebihan kerugian dapat digunakan untuk penilaian pengalaman.
Untuk menentukan bagian utama dari kerugian yang Anda harapkan, aktuaris telah mengembangkan faktor yang disebut Rasio Diskon (D-Ratio). Kerugian utama yang diharapkan dihitung dengan mengalikan tingkat diskon dikali kerugian yang Anda harapkan. Ketika kerugian yang diharapkan primer dikurangi dari total kerugian yang diharapkan, hasilnya adalah kerugian yang diharapkan berlebihan.
Berikut ini perhitungan Kerugian Utama yang Diharapkan untuk dua kode kelas yang ditunjukkan di atas:
Kode 8842: .38 X 3500 = 1330
Kode 8742: .32 X 4500 = 1440
Pengubah pengalaman Anda dihitung dengan membandingkan kerugian Anda yang sebenarnya dengan kerugian yang Anda harapkan.
Klaim dan Kerugian Yang Sebenarnya Yang Sebenarnya
Lima kolom terakhir dari lembar kerja muncul di sisi kanan halaman. Kolom ini berisi data yang terkait dengan klaim dan kerugian yang terjadi sebenarnya (yang berarti kerugian yang Anda alami). Contoh diberikan di bawah ini.
| Data Klaim | AKU J | DARI | Kerugian Yang Sebenarnya Yang Sebenarnya | Kerugian Primer Primer |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | HAI | 12.000 | 5.000 |
| NO.6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Data Klaim
Klaim didaftar oleh nomor klaim di bawah judul Data Klaim. Dalam contoh di atas, dua klaim terdaftar berdasarkan nomor. Namun, klaim kecil (yang di bawah $ 2000) dapat disatukan. Sekelompok klaim diidentifikasi dengan huruf "TIDAK." Huruf-hurufnya diikuti oleh angka yang menunjukkan berapa banyak klaim yang termasuk dalam grup. Dalam contoh di atas, "NO6" berarti bahwa enam klaim dikelompokkan bersama. Klaim kecil digabungkan hanya jika mereka melibatkan jenis cedera yang sama, seperti hanya medis.
Kode Cedera dan Status
Di sebelah kanan Klaim Data adalah kolom dengan judul IJ. "IJ" berarti kode cedera. Ini adalah kode numerik yang menunjukkan jenis klaim. Misalnya, "5" menunjukkan klaim khusus medis sementara "6" berarti klaim kecacatan sementara (sebagian atau total).
Bersebelahan dengan kode cedera adalah kolom dengan judul OF. Huruf-huruf ini menetapkan status klaim sebagai "O" atau "F." Huruf "O" berarti klaim masih terbuka sementara "F" berarti sudah final (tertutup).
Tabel di atas berisi data untuk delapan klaim. Enam klaim medis saja telah dikelompokkan bersama sementara dua klaim cacat sementara tercantum secara terpisah. Untuk keperluan contoh ini, ambang batas untuk kerugian primer adalah $ 15.000.
Kerugian Yang Sebenarnya Yang Sebenarnya
Dua kolom terakhir di sisi paling kanan dari worksheet berisi data mengenai kerugian yang Anda alami. Ini adalah tunjangan kompensasi pekerja (biaya pengobatan dan pembayaran cacat) yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi Anda kepada pekerja yang terluka atas nama Anda. Kerugian termasuk cadangan untuk klaim yang tetap terbuka. Cadangan adalah jumlah yang telah disisihkan oleh perusahaan asuransi Anda untuk pembayaran di masa mendatang.
Kerugian yang Terjadi Sebenarnya berarti kerugian yang Anda derita sehubungan dengan klaim (atau kelompok klaim) yang ditunjukkan. Kerugian Primer Primer mewakili bagian dari total kerugian Anda yang dianggap kerugian utama. Ketika Kerugian Primer Primer dikurangkan dari Kerugian Yang Sebenarnya Terjadi, hasilnya adalah Kerugian Berlebihan Aktual. Hanya sebagian dari kelebihan kerugian yang digunakan untuk penilaian pengalaman.
Penyesuaian Rating Pengalaman
Di banyak negara klaim medis hanya tunduk pada Penyesuaian Rating Pengalaman (ERA). Ketika ERA berlaku, hanya 30% dari jumlah klaim yang digunakan untuk penilaian pengalaman. Sisanya 70% diabaikan. ERA berlaku untuk klaim yang menghasilkan biaya medis saja. Ini tidak berlaku untuk klaim yang menghasilkan pembayaran cacat.
Faktor Rating
Rumus peringkat pengalaman mencakup dua faktor yang dibuat oleh aktuaris. Yang pertama disebut faktor berat. Faktor ini menentukan berapa banyak kerugian berlebih yang Anda gunakan untuk menghitung pengubah Anda. Faktor berat badan kecil untuk perusahaan kecil dan meningkat seiring pertumbuhan perusahaan Anda. Jika perusahaan Anda kecil dan Anda mengalami kerugian besar, faktor berat akan membatasi dampak kerugian pada pengubah pengalaman Anda. Kerugian akan lebih berdampak pada pengubah Anda jika perusahaan Anda lebih besar.
Faktor kedua disebut ballast . Seperti namanya, ballast memiliki efek stabilisasi. Tujuannya adalah untuk menjaga modifikator Anda dari penyimpangan terlalu jauh (naik atau turun) dari kesatuan (1.0).
Perhitungan
Rumus peringkat pengalaman menyesuaikan Kerugian Aktual Anda dan Kerugian yang Diharapkan. Setelah kedua angka telah disesuaikan, Kerugian Aktual Anda dibagi dengan Kerugian yang Diharapkan. Hasilnya adalah pengubah pengalaman Anda.
Pertama, Kerugian Aktual Anda ditentukan dengan menghitung jumlah dari tiga item berikut:
- Kerugian Primer Sebenarnya Anda Jika ERA berlaku di negara Anda, maka hanya 30% dari klaim medis Anda saja yang akan dimasukkan dalam formula.
- Menstabilkan Nilai Nilai ini ditentukan dengan mengalikan Kelebihan Kelebihan yang Diharapkan Anda oleh (1 dikurangi faktor berat) dan kemudian menambahkan pemberat.
- Kerugian Kelebihan Tikus Anda Ini adalah jumlah Kelebihan Berlebihan Aktual yang digunakan untuk penilaian pengalaman. Ini dihitung dengan mengalikan faktor berat badan dengan Kelebihan Berlebihan Anda.
Selanjutnya, Kerugian yang Diharapkan ditentukan dengan menghitung jumlah dari berikut ini:
- Kerugian Primer yang Diharapkan Nomor ini diberikan oleh organisasi pemeringkat.
- Menstabilkan Nilai Nilai ini dihitung dengan cara yang sama seperti yang ditunjukkan di atas
- Kerugian Kelebihan Tikus Anda Ini adalah jumlah Kelebihan Kelebihan yang Diharapkan yang digunakan untuk penilaian pengalaman. Ini dihitung dengan mengalikan faktor berat dengan Kelebihan Kelebihan yang Diharapkan.
Akhirnya, Kerugian Aktual Anda dibagi dengan Kerugian yang Diharapkan. Misalnya, anggap bahwa kerugian Anda yang sebenarnya (berdasarkan rumus) adalah $ 45.000 dan kerugian yang diperkirakan adalah $ 50.000. Pengubah pengalaman Anda adalah $ 45.000 / $ 50.000 atau .90.