Asuransi Bisnis untuk Produk Anda
Pihak ketiga yang terluka dapat menjadi pembeli atau pengguna produk atau bahkan pengamat.
Jenis Klaim
Klaim kewajiban produk biasanya didasarkan pada salah satu dari yang berikut:
- Manufaktur atau Produksi Cacat
Penggugat menuduh bahwa beberapa fase proses produksi menciptakan cacat pada produk akhir, sehingga membuat produk tersebut tidak masuk akal dan berbahaya. Misalnya, Steve membeli sebuah meja di toko perangkat keras. Steve terluka ketika penjaga pisau terbang dari gergaji. Dia menggugat pabrikan itu, mengklaim bahwa penjaga itu tidak dipasang dengan benar ketika gergaji itu diproduksi. Cacat manufaktur membuat gergaji itu tidak berbahaya. - Desain Cacat
Penggugat berpendapat bahwa desain produk pada dasarnya tidak aman. Misalnya, Steve dari contoh sebelumnya menggugat pabrikan atas dasar bahwa gergaji itu dirancang dengan tidak benar. Dia berpendapat bahwa ketika pabrikan mendesain gergaji, perusahaan gagal memastikan bahwa penjaga akan tetap berada di tempatnya.
- Peringatan atau Instruksi Rusak
Penggugat menuduh bahwa penjual gagal memberikan instruksi yang memadai tentang penggunaan yang tepat dari produk, atau bahwa penjual gagal untuk memperingatkan pembeli risiko produk. Misalnya, Bill membeli thinner di toko rumahan dan kemudian jatuh sakit saat menggunakan produk di ruang tanpa jendela. Dia kemudian menuntut produsen karena gagal memperingatkannya bahwa pengencer cat tidak boleh digunakan di lingkungan tertutup.
Tanggung jawab yang ketat
Produsen atau penjual dapat dituntut atas dasar tanggung jawab yang ketat , yang merupakan pertanggungjawaban karena tidak adanya kelalaian. Tanggung jawab yang ketat tidak didasarkan pada kesalahan. Penggugat yang terluka dapat memenangkan gugatan kewajiban produk terhadap pabrikan atau penjual dengan membuktikan semua hal berikut:
- Produk mengandung cacat yang berbahaya.
- Produk itu melukai penggugat.
- Cedera terjadi ketika penggugat menggunakan produk seperti yang dimaksudkan untuk digunakan. Misalnya, penggugat menggunakan gergaji meja untuk memotong kayu, bukan rambutnya.
- Tidak ada perubahan besar yang dilakukan pada produk setelah meninggalkan penjual. Misalnya, pembeli tidak mengganti pelindung pisau dengan yang buatan sendiri.
Pengadilan mulai menerapkan konsep pertanggungjawaban yang ketat terhadap produk pada tahun 1960-an dan 1970-an, menentukan bahwa biaya cedera dari produk yang cacat harus ditanggung oleh perusahaan yang bertanggung jawab atas cacat, bukan oleh pengguna yang terluka. Mereka juga beralasan bahwa produsen memasukkan produk ke pasar, sehingga mereka harus menanggung risiko bahwa produk tersebut rusak.
Penjual Produk
Sementara sebagian besar tuntutan kewajiban produk diajukan terhadap produsen, beberapa diajukan terhadap penjual produk. Penjual produk termasuk pengecer, grosir, distributor, dan pengecer.
Penjual dapat dimintai pertanggungjawaban atas cedera pembeli produk jika penjual membantu memasarkan produk tersebut kepada konsumen.
Apakah penjual akan dimintai tanggung jawab penuh karena cacat produk bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Banyak negara membatasi kewajiban penjual untuk cedera terkait produk kecuali penjual mengubah produk tersebut terlibat dalam desainnya atau tahu bahwa produk tersebut cacat. Jika penjual yang hanya seorang "pass-through" distributor dituntut untuk kewajiban produk, penjual dapat mencari pemulihan untuk biaya setelan dari pabrikan.
Ganti rugi
Penggugat dalam gugatan kewajiban produk dapat menerima ganti rugi, termasuk pembayaran untuk biaya pengobatan, kehilangan pendapatan, dan rasa sakit dan penderitaan. Penggugat juga dapat diberikan ganti rugi hukuman dan biaya pengacara. Dalam beberapa kasus, sekelompok klaim tanggung jawab produk dapat dikonsolidasikan ke dalam gugatan class action .
Pakaian seperti itu mungkin layak ketika semua penggugat menderita luka serupa dari produk yang sama.
Cakupan Asuransi
Kewajiban produk tercakup dalam kebijakan kewajiban umum . Itu tercakup bersama dengan tanggung jawab untuk pekerjaan yang telah Anda selesaikan. Cakupan gabungan disebut kewajiban operasi yang diselesaikan produk . Cakupan ini termasuk dalam Cakupan A, Cedera Tubuh, dan Kerusakan Properti.
Bisnis yang memproduksi produk yang berpotensi bahaya, seperti obat-obatan atau insektisida, mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pertanggungan kewajiban produk dari perusahaan asuransi standar. Bisnis seperti itu mungkin perlu membeli pertanggungan ini secara terpisah dari perusahaan asuransi khusus. Seorang broker garis surplus dapat membantu menemukan perusahaan asuransi yang menawarkan cakupan ini.
Penjual produk dapat diberikan cakupan vendor di bawah kebijakan tanggung jawab produsen melalui pengesahan . Pengesahan mencakup penjual sebagai tambahan yang diasuransikan . Melindungi penjual terhadap pakaian yang timbul dari produk cacat yang dibuat oleh produsen.
Tingkat Kewajiban Produk
Tarif yang dikenakan untuk pertanggungan kewajiban produk tergantung pada sifat produk. Produk berbahaya lebih mahal untuk diasuransikan daripada produk dengan bahaya rendah. Perusahaan asuransi Anda akan mengkategorikan bisnis Anda dan menetapkan kode kelas yang sesuai. Premi liabilitas produk Anda dihitung dengan mengalikan tingkat penjualan tahunan Anda dan membagi hasilnya dengan seribu.
Premi yang Anda bayarkan pada awal periode kebijakan biasanya didasarkan pada perkiraan penjualan Anda. Perusahaan asuransi Anda akan menyesuaikan premi Anda ketika melakukan audit tahunan. Jika penjualan Anda yang sebenarnya lebih kecil dari penjualan yang diproyeksikan, Anda mungkin menerima premi kembali. Jika penjualan Anda yang sebenarnya melebihi perkiraan penjualan Anda, Anda mungkin akan dikenakan biaya tambahan. Perhatikan bahwa tidak melaporkan penjualan Anda di awal kebijakan Anda bukanlah strategi yang baik untuk menurunkan premi Anda . Taktik ini dapat mengakibatkan biaya tambahan premium yang substansial ketika kebijakan Anda diaudit.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner.