Apa itu Ensuing Loss?
Istilah kerugian berikutnya berarti kerugian yang disebabkan oleh bahaya tertutup yang terjadi sebagai konsekuensi dari kerugian yang disebabkan oleh bahaya yang dikecualikan. Artinya, bahaya yang dikecualikan menyebabkan kerusakan properti, yang memicu bahaya tertutup yang menyebabkan kerusakan properti lainnya.
Kerusakan yang disebabkan oleh bahaya berikutnya (diasuransikan) ditutupi.
Contoh kerugian berikutnya adalah kerusakan properti yang disebabkan oleh kebakaran akibat gempa bumi . Misalnya, anggap gempa bumi menyebabkan gas utama pecah. Gas utama yang pecah memicu kebakaran yang merusak sebuah bangunan. Kejadian pemicu adalah gempa bumi, sebuah risiko yang dikecualikan di bawah kebijakan properti komersial. Gempa bumi menyebabkan kerusakan properti (gas utama yang pecah), yang memicu kebakaran yang membakar gedung. Pengecualian gempa dalam kebijakan properti khas mengandung pengecualian untuk kerugian berikutnya yang disebabkan oleh kebakaran. Dengan demikian, kerusakan api pada bangunan ditutupi. Kerusakan yang disebabkan oleh gempa dikecualikan.
Sebagian besar kebijakan properti berlaku atas dasar semua risiko. Artinya, mereka menutupi kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh bahaya yang tidak secara khusus dikecualikan. Kecelakaan yang dikecualikan biasanya digambarkan dalam bagian dari kebijakan yang berjudul Penyebab Rugi.
Pengecualian kerugian selanjutnya terletak di bagian ini.
Pengecualian
Dalam kebanyakan kebijakan properti komersial, pengecualian bahaya dibagi menjadi dua kelompok besar. Kelompok pertama terdiri dari bahaya utama seperti banjir , gerakan bumi, dan bahaya nuklir. Satu peristiwa yang disebabkan oleh salah satu dari bahaya ini dapat mempengaruhi banyak pemegang polis.
Dengan demikian, bahaya ini tunduk pada kata-kata sebab-akibat anti-konkuren . Kata-kata ini menghilangkan cakupan untuk setiap kerugian yang disebabkan oleh bahaya terdaftar, bahkan jika bahaya kedua berkontribusi pada kerugian, dan bahaya itu tertutup.
Bahasa sebab-akibat anti-konkuren hanya berlaku untuk kelompok pertama bahaya. Semua bahaya yang dikecualikan lainnya dikecualikan dari bahasa ini. Kedua kelompok bahaya yang dikecualikan mengandung pengecualian untuk kerugian selanjutnya.
Mengupayakan Pengecualian Kerugian
Sejumlah pengecualian yang ditemukan dalam kebijakan properti komersial khas mengandung pengecualian untuk kerugian selanjutnya. Tiga contoh dijelaskan di bawah ini. Ketiga pengecualian ini muncul dalam kebijakan properti ISO standar. Dalam skenario berikut, asumsikan bahwa properti yang rusak diasuransikan di bawah kebijakan ISO.
Jamur
Pengecualian jamur berlaku untuk kehadiran, pertumbuhan, proliferasi, penyebaran atau aktivitas jamur, busuk basah atau kering atau bakteri. (Jamur adalah sejenis jamur.) Tetapi jika jamur, pembusukan basah atau kering atau bakteri menghasilkan penyebab kerugian tertentu , perusahaan asuransi akan membayar kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh penyebab kerugian yang ditentukan .
Pengecualian jamur memberikan pengecualian untuk kerugian berikutnya yang disebabkan oleh penyebab kerugian tertentu . Yang terakhir adalah istilah yang didefinisikan yang mencakup lebih dari selusin bahaya terpisah.
Contohnya adalah api, petir; angin badai dan hujan es.
Misalkan jamur merusak dinding di dalam bangunan yang diasuransikan. Jamur juga merusak kabel listrik di dalam dinding. Kabel yang rusak memicu kebakaran yang merusak gedung. Api adalah penyebab kerugian yang spesifik. Kerusakan bangunan itu disebabkan oleh kebakaran yang terjadi akibat kerusakan pada kawat yang disebabkan oleh jamur. Dengan demikian, kerusakan kebakaran tertutup. Kerusakan pada bangunan atau kabelnya yang disebabkan oleh jamur itu sendiri tidak tercakup.
Serangga, Burung, atau Hewan Pengerat
Banyak kebijakan properti mengecualikan kerusakan yang disebabkan oleh bersarang atau infestasi serangga, burung atau hewan pengerat. Juga dikecualikan adalah kerusakan yang disebabkan oleh produk limbah atau sekresi yang dihasilkan oleh hewan-hewan ini. Namun, jaminan diberikan untuk kerusakan oleh penyebab kerugian tertentu yang disebabkan oleh serangga, burung atau hewan pengerat yang bersarang, infestasi, produk limbah atau sekresi.
Misalnya, merpati tinggal di atap toko mesin. Kotoran mereka menumpuk dan merusak unit pendingin udara yang terletak di atap. Kerusakan menyebabkan unit bocor, dan air merembes ke dalam gedung. Air menyebabkan kerusakan mesin di toko. Kerusakan air adalah penyebab kerugian yang spesifik. Kerusakan air akibat kerusakan pada AC yang disebabkan oleh kotoran burung. Dengan demikian, kerusakan pada mesin yang disebabkan oleh air harus ditutupi. Kerusakan pada AC tidak tercakup karena disebabkan oleh bahaya yang dikecualikan (produk limbah burung).
Kerusakan Mekanik
Kebanyakan kebijakan properti komersial mengecualikan cakupan kerusakan mekanis , termasuk pecah atau meledak yang disebabkan oleh gaya sentrifugal. Tetapi jika hasil kerusakan mekanik dalam tabrakan lift, perusahaan asuransi akan membayar kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh tabrakan lift.
Misalkan lift barang di gedung terlalu panas dan menderita kerusakan mekanis. Kerusakan itu menyebabkan lift jatuh dari lantai dua ke ruang bawah tanah. Baik lift dan properti yang ada di dalamnya rusak akibat tabrakan. Kerusakan pada lift dan isinya yang disebabkan oleh tabrakan harus ditutup. Kerusakan lift yang disebabkan oleh kerusakan mekanis dikecualikan.