Kebijakan Properti Komersial
Kebanyakan kebijakan properti komersial , termasuk kebijakan ISO , menyediakan beberapa cakupan otomatis untuk properti pribadi yang dimiliki oleh orang lain. Hanya properti pribadi yang dilindungi. Tidak ada pertanggungan yang berlaku untuk properti nyata (bangunan) yang dimiliki oleh orang lain selain yang bernama tertanggung .
Artikel ini akan menjelaskan bagaimana properti yang tidak dimiliki ditangani di bawah kebijakan properti ISO standar. Sebagian besar kebijakan properti yang dibuat oleh perusahaan asuransi memberikan pertanggungan yang setara dengan, atau lebih luas daripada, formulir ISO.
Bentuk ISO mencakup dua kategori properti milik orang lain:
- Sewa Properti Pribadi: Ini adalah properti yang Anda sewa dan harus diasuransikan di bawah ketentuan sewa.
- Kekayaan Orang Lain: Ini adalah properti pribadi yang tidak disewa milik orang lain. Kategori ini juga mencakup properti sewaan yang Anda tidak perlu mengasuransikannya.
Sewa Properti Pribadi
Seperti banyak bisnis, perusahaan Anda dapat menyewa properti untuk digunakan dalam operasi sehari-hari Anda.
Contohnya adalah mesin fotokopi, perabot kantor, dan peralatan konstruksi. Dalam beberapa kasus, pemilik properti mungkin mengharuskan Anda untuk mengasuransikan properti terhadap kehilangan fisik atau kerusakan.
Misalnya, Anda menyewa dua mesin fotokopi untuk bisnis akuntansi Anda. Anda bertanggung jawab di bawah sewa untuk setiap kerugian atau kerusakan yang ditanggung mesin selama jangka waktu sewa.
Sewa juga mengharuskan Anda untuk mengasuransikan mesin fotokopi di bawah kebijakan properti semua risiko untuk nilai penggantian mereka.
Properti pribadi sewa guna usaha yang secara kontraktual Anda perlukan untuk diasuransikan secara otomatis dicakup sebagai Properti Pribadi Bisnis Anda. Properti ini tercakup dalam batas yang berlaku untuk BPP Anda. Jika kebijakan properti komersial Anda mencakup, katakanlah batas $ 100.000 untuk BPP, batas itu akan berlaku untuk kedua hal berikut:
- properti pribadi yang dimiliki oleh bisnis Anda
- menyewa properti pribadi Anda wajib mengasuransikan di bawah ketentuan sewa
Jika properti sewaan hilang atau rusak, kerugian akan dinilai dengan cara yang sama seperti kerugian terhadap properti pribadi yang Anda miliki. Artinya, kerugian yang melibatkan properti pribadi yang disewakan akan dinilai berdasarkan biaya penggantian atau nilai tunai aktual, yang mana metode penilaian berlaku untuk BPP Anda.
Jika Anda menyewakan properti untuk bisnis Anda, pastikan untuk membaca sewa secara hati-hati. Kontrak dapat meminta Anda bertanggung jawab atas kerusakan yang tidak dicakup oleh kebijakan properti Anda. Misalnya, sewa dapat menyatakan bahwa Anda bertanggung jawab atas kehilangan atau kerusakan "oleh setiap dan semua penyebab apa pun".
Properti Orang Lain
Kebijakan properti ISO mencakup kategori kedua dari properti yang tidak dimiliki yang disebut Properti Orang Lain.
Kategori ini mencakup kedua hal berikut:
- properti milik orang lain tetapi tidak dikenakan sewa. Contohnya adalah mesin fotokopi yang Anda pinjam dari bisnis sebelah.
- properti yang Anda sewa tetapi tidak diperlukan untuk diasuransikan. Contohnya adalah perabot kantor yang Anda sewa tetapi tidak diwajibkan untuk diasuransikan di bawah ketentuan sewa.
Tidak seperti properti pribadi yang disewa, Properti Orang Lain tidak tercakup bersama dengan properti pribadi yang Anda miliki. Sebaliknya, Properti Orang Lain adalah kategori yang terpisah dari Properti Tercakup. Itu hanya ditutupi jika batas asuransi yang terpisah tercantum pada kebijakan Anda untuk Properti Orang Lain. Jika tidak ada batas yang muncul, kebijakan Anda mungkin memberikan sedikit cakupan untuk Properti Orang Lain. Kebijakan properti ISO standar mencakup batas sangat rendah ($ 2.500) untuk properti tersebut.
Batas ini bukan asuransi tambahan, tetapi termasuk dalam batas yang ditunjukkan dalam kebijakan Anda untuk Properti Pribadi Bisnis Anda.
Tidak seperti properti sewaan, Properti Orang Lain dinilai berdasarkan nilai tunai aktualnya. Bahkan jika Anda telah membeli cakupan biaya penggantian untuk BPP Anda, nilai Properti Orang Lain akan dihitung sesuai dengan nilai tunai sebenarnya (bukan biaya penggantiannya). Anda dapat membeli cakupan biaya penggantian untuk Properti Orang Lain dengan tambahan premi.
Perlu Batas Terpisah
Jika Anda menggunakan properti yang memenuhi uraian Properti Orang Lain, kebijakan Anda harus menyertakan batas terpisah untuk properti itu. Ini sangat penting jika properti yang Anda gunakan bisa mahal untuk diperbaiki atau diganti. Perhatikan contoh berikut.
Markus memiliki Marathon Machining, sebuah perusahaan yang memperbaiki dan mendaur ulang peralatan pengerjaan logam. Seorang pegawai Marathon sedang memperbaiki mesin bubut yang dimiliki oleh Larry's Lathing ketika dia secara tidak sengaja menyebabkan kebakaran. Mesin dihancurkan. Mark segera mengetahui bahwa mesin bubut adalah model top-of-the-line yang akan biaya $ 75.000 untuk menggantikan. Toko mesin Mark diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial. Deklarasi kebijakan menunjukkan batas $ 25.000 untuk Properti Orang Lain. Bahkan jika Mark telah membeli cakupan biaya penggantian untuk Properti Orang Lain, polisnya hanya akan membayar sepertiga ($ 25.000) dari kerugian $ 75.000.
Properti di Luar Tempat
Kebijakan properti komersial dirancang untuk mencakup properti di lokasi tetap. Sebagian besar hanya menyediakan sedikit cakupan untuk properti yang jauh dari tempat Anda. Kebijakan properti ISO mencakup properti yang terletak di sebuah bangunan di (atau dalam 100 kaki) sebuah bangunan yang dijelaskan dalam deklarasi. Ini hanya menyediakan $ 10.000 untuk Properti Off-Premises. Batas berlaku untuk properti yang dimiliki oleh Anda atau orang lain (apakah Anda menyewanya atau tidak) sementara:
- sementara di lokasi yang tidak Anda miliki, sewa, atau operasikan
- di lokasi penyimpanan yang disewa oleh Anda
- di pameran dagang atau pameran yang adil
Jika Anda menggunakan properti orang lain dari tempat Anda, Anda mungkin perlu membeli asuransi tambahan. Perusahaan asuransi Anda mungkin bersedia untuk meningkatkan batas dalam polis Anda untuk Properti di Luar Tempat.
Asuransi untuk Properti Bergerak
Beberapa bisnis menyewa atau meminjam properti untuk digunakan jauh dari tempat mereka. Berikut beberapa contohnya:
- Seorang kontraktor bangunan menyewa sebuah buldoser untuk digunakan dalam proyek konstruksi.
- Sebuah perusahaan akuntansi menyewakan komputer laptop untuk digunakan dalam program pelatihan di luar lokasi.
- Sebuah perusahaan arsitektur mengadakan acara sosial untuk klien di ruang sewa jauh dari tempatnya. Perusahaan menghiasi ruang dengan karya seni yang dipinjam dari seniman.
Cabang terpisah dari asuransi properti, yang disebut asuransi kelautan darat, dirancang untuk melindungi properti yang dapat dipindahkan. Ada banyak jenis asuransi laut pedalaman, dan masing-masing dimaksudkan untuk mencakup jenis properti tertentu. Banyak kebijakan kelautan darat secara otomatis mencakup properti yang dimiliki oleh orang lain selain tertanggung.
Dalam contoh di atas, kontraktor dapat mengasuransikan buldoser sewaan di bawah kebijakan peralatan kontraktor . Kantor akuntan dapat mengasuransikan komputer sewaan di bawah kebijakan pemrosesan data elektronik . Untuk memastikan karya seni yang dipinjam, perusahaan arsitektur bisa membeli liputan seni rupa .
Jika bisnis Anda menggunakan properti yang disewakan, disewa, atau dipinjam dari tempat Anda, Anda mungkin memerlukan asuransi laut pedalaman. Tanyakan kepada agen asuransi atau broker Anda jenis asuransi apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Tidak Ditanggung oleh Kebijakan Kewajiban
Tuntutan hukum yang timbul dari kerusakan pada properti orang lain yang Anda gunakan dalam bisnis Anda tidak mungkin ditanggung oleh kebijakan kewajiban Anda. Dalam contoh Marathon Machining yang dijelaskan di atas, anggaplah bahwa perusahaan asuransi Marathon membayar Larry's Lathing $ 25.000 (batas untuk Properti Orang Lain) untuk kerusakan pada mesin bubut. Larry's Lathing menuntut Marathon Machining untuk sisa $ 50.000 untuk mengganti mesin bubut.
Marathon Machining diasuransikan untuk pertanggungjawaban di bawah kebijakan tanggung jawab umum ISO standar. Jika Marathon mengajukan klaim ke perusahaan asuransi, perusahaan asuransi kemungkinan akan menolak cakupan. Kebijakan pertanggungjawaban mengecualikan kerusakan properti terhadap properti pribadi dalam perawatan, hak asuh atau kendali tertanggung. Mesin bubut itu berada di tahanan Marathon ketika kebakaran terjadi. Dengan demikian, kerusakan pada mesin bubut akan dikenakan pengecualian .