Pembatasan Kebijakan Properti
Karya seni, barang koleksi, dan barang serupa yang memenuhi syarat sebagai properti yang dilindungi berdasarkan kebijakan properti komersial standar.
Namun, banyak kebijakan mengandung ketentuan yang membatasi cakupan untuk properti tersebut.
Penilaian
Satu masalah utama adalah penilaian. Dalam banyak kebijakan, cakupan biaya penggantian tidak berlaku untuk karya seni, barang antik atau barang langka. Bahkan jika Anda telah memilih untuk mengasuransikan properti pribadi bisnis Anda berdasarkan biaya penggantian, setiap kerugian yang melibatkan karya seni akan ditentukan berdasarkan nilai tunai aktual dari barang yang rusak. "Karya seni" termasuk etchings, gambar, patung, kelereng, perunggu, porselen, dan bric-a-brac. Barang-barang ini bisa mahal untuk diperbaiki dan sulit diganti. Beberapa mungkin unik dan sulit bagi perusahaan asuransi Anda untuk menilai secara akurat. Karena alasan ini, seni rupa tidak boleh diasuransikan atas dasar nilai tunai yang sebenarnya.
Pengecualian
Banyak kebijakan properti komersial mengecualikan bahaya di mana lukisan dan seni rupa lainnya mungkin rentan. Berikut contohnya:
- Perubahan atau suhu ekstrem;
- kelembaban atau kekeringan atmosfer;
- marring atau garukan;
- bersarang atau infestasi serangga, burung atau hewan pengerat;
- f ungus ;
- Rembesan air atau kelembaban terus menerus selama 14 hari atau lebih;
- Kebocoran air dari pipa atau AC yang disebabkan oleh pembekuan.
Kelima pengecualian pertama yang tercantum di atas sering dikenai pengecualian untuk kerugian selanjutnya dengan "penyebab kerugian tertentu" (bernama bahaya).
Yaitu, jika perubahan suhu, kelembapan, dll. Menghasilkan bahaya bernama, kerusakan yang disebabkan oleh bahaya bernama tercakup. Misalnya, burung yang bersarang di dekat lampu akan memicu kebakaran di gedung perusahaan Anda. Api merusak lukisan yang menggantung di dinding kantor Anda. Burung yang bersarang adalah bahaya yang dikecualikan, tetapi kebakaran adalah "penyebab kerugian yang ditentukan." Dengan demikian, kerusakan pada lukisan Anda harus ditutupi.
Batasan Kerusakan
Banyak kebijakan mengandung bagian Keterbatasan yang mengecualikan cakupan untuk kerusakan barang yang rapuh seperti patung, kelereng, dan barang pecah belah. Kerusakan properti tersebut dikecualikan kecuali hasil dari "penyebab kerugian tertentu."
Misalnya, orang-orang vandal menerobos masuk kantor Anda pada suatu malam dan melemparkan patung yang berharga ke lantai beton. Patung itu pecah. Karena kerusakan akibat dari bahaya tertutup (vandalisme), kerusakan pada patung harus ditutup. Namun, kerusakan itu tidak akan tercakup jika undang-undang itu pecah karena seorang karyawan secara tidak sengaja menjatuhkannya dari rak tempat surat itu dipajang.
Cakupan Seni Murni
Untuk alasan yang disebutkan di atas, Anda tidak boleh bergantung pada kebijakan properti komersial Anda untuk mencakup karya seni yang berharga. Untuk melindungi bisnis Anda dari kerugian, Anda harus membeli asuransi seni rupa.
Cakupan ini sering ditambahkan ke kebijakan properti komersial dengan dukungan . Ini juga dapat ditulis dengan sendirinya sebagai kebijakan terpisah. Bentuk seni rupa atau dukungan sering disebut sebagai pelampung seni rupa .
Diskusi berikut berfokus pada cakupan seni rupa yang biasanya dibeli oleh usaha kecil. Cakupan ini dirancang untuk perusahaan yang memiliki karya seni yang berharga tetapi tidak dalam bisnis seni rupa. Museum, dealer seni, pameran, seniman komersial, dan bisnis terkait seni lainnya memerlukan peliputan khusus.
Penilaian
Sebagian besar bentuk seni rupa mencakup karya seni dan koleksi lainnya berdasarkan nilai yang disepakati . Ini berarti Anda dan perusahaan asuransi Anda menyetujui nilai setiap item pada awal periode polis. Jika sebuah karya seni hilang, rusak atau dicuri, kerugian akan dihitung berdasarkan nilai yang telah disepakati.
Sebuah deductible berlaku untuk setiap kerugian.
Ketika membeli cakupan seni rupa, pastikan bahwa nilai yang Anda serahkan kepada firma asuransi Anda akurat. Jika Anda tidak yakin tentang nilai suatu barang, minta properti dievaluasi oleh penilai yang memiliki reputasi baik. Kebijakan Anda harus menyertakan daftar setiap barang yang diasuransikan dan nilai yang disepakati. Jika barang rusak atau dicuri, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari nilai yang disepakati dikurangi deductible.
Properti Tertutup
Sebagian besar usaha kecil yang membeli pelampung seni rupa diasuransikan di bawah formulir yang dijadwalkan. Jenis formulir ini mencakup barang-barang yang tercantum dalam deklarasi. Properti tidak terjadwal tidak tercakup. Keuntungan dari formulir terjadwal adalah bahwa nilai setiap barang yang diasuransikan ditetapkan dalam jadwal. Pemilik bisnis tahu terlebih dahulu berapa banyak yang akan mereka terima dari perusahaan asuransi mereka jika barang yang diasuransikan mengalami kerugian total.
Bisnis yang membeli karya seni baru sering kali mempertimbangkan untuk membeli liputan seni rupa di bawah selimut. Yang terakhir mencakup semua properti yang memenuhi definisi "seni rupa" dalam kebijakan. Barang yang diasuransikan tidak perlu terdaftar secara individual.
Sebagian besar bentuk seni rupa mencakup properti yang Anda miliki serta properti yang ada dalam tahanan Anda tetapi dimiliki oleh orang lain. Misalnya, bisnis Anda menampilkan karya seni yang dimiliki oleh seorang seniman. Jika karya seni dijadwalkan pada kebijakan Anda, itu memenuhi syarat sebagai properti tertutup.
Banyak formulir memberikan cakupan terbatas untuk properti yang sedang transit atau di lokasi yang tidak Anda miliki. Properti yang dipamerkan di pameran dapat dikecualikan secara khusus. Baca kebijakan Anda dengan seksama sebelum memindahkan karya seni di luar situs.
Sebagian besar formulir jadwal menyediakan beberapa cakupan untuk seni rupa yang Anda peroleh selama periode kebijakan. Batasnya biasanya rendah, dan cakupannya jangka pendek (seringkali 30 hari). Jika Anda membeli karya seni baru, hubungi perusahaan asuransi Anda segera untuk memiliki item yang ditambahkan ke kebijakan Anda.
Kecelakaan yang Dikecualikan
Bentuk seni rupa mengandung pengecualian yang lebih sedikit daripada kebijakan properti standar. Sebagian besar kerusakan penutup disebabkan oleh risiko apa pun yang tidak dikecualikan secara khusus. Berikut beberapa pengecualian umum:
- Perang, bahaya nuklir, tindakan pemerintah (seperti penyitaan);
- d ishonesty yang dilakukan oleh Anda, kepala perusahaan atau karyawan Anda;
- penghilangan misterius;
- perpisahan sukarela dengan properti;
- pelepasan polutan;
- aus dan robek;
- e artquake dan banjir ;
- kerusakan barang yang rapuh.
Pengecualian kerusakan sering serupa dengan yang ditemukan dalam kebijakan properti standar. Namun, pengecualian ini dapat dihilangkan untuk premi tambahan. Cakupan untuk banjir dan gempa juga mungkin tersedia.
Perpanjangan Dukungan Cakupan
Usaha kecil sering mendapatkan liputan seni rupa sebagai bagian dari dukungan "perpanjangan cakupan" yang melekat pada properti komersial atau kebijakan pemilik bisnis. Banyak perusahaan asuransi yang menawarkan dukungan ini sebagai alat pemasaran. Mereka adalah cara mudah untuk mendapatkan kelompok pertanggungan dengan harga yang wajar.
Ada beberapa masalah yang perlu dipertimbangkan ketika asuransi seni rupa disediakan di bawah "cakupan diperpanjang" dukungan. Pertama, batas biasanya rendah, seperti $ 10.000 atau $ 25.000. Batas ini mungkin tidak cukup untuk menutupi karya seni yang berharga. Masalah kedua adalah penilaian. Di bawah banyak dukungan, seni rupa yang rusak dinilai berdasarkan hal-hal berikut:
- biaya untuk memperbaiki properti;
- biaya untuk mengganti properti;
- nilai tunai aktual properti.
Sebagaimana dicatat sebelumnya, seni rupa tidak boleh diasuransikan atas dasar nilai tunai yang sebenarnya.
Ketiga, seni rupa mungkin tunduk pada pengecualian yang sama yang ditemukan dalam kebijakan properti. Beberapa pengesahan mengubah bagian pengecualian dalam kebijakan sehingga hanya beberapa dari mereka yang berlaku untuk seni rupa. Yang lain tidak membuat perubahan sama sekali.