Waspadai Hukuman Coinsurance
Diperlukan Proyeksi
Kerugian penghasilan bisnis dihitung berdasarkan jumlah pendapatan perusahaan Anda benar-benar hilang selama waktu bisnis Anda ditutup. Perusahaan asuransi Anda akan membayar kerugian adalah batas pendapatan bisnis asuransi.
Untuk memilih batas yang memadai, Anda harus membuat dua proyeksi berikut:
- Jumlah pendapatan perusahaan Anda diharapkan akan menghasilkan selama dua belas bulan ke depan. Batas pendapatan bisnis Anda dihitung berdasarkan perkiraan pendapatan Anda di masa depan.
- Jumlah waktu yang Anda perlukan untuk memperbaiki properti yang rusak setelah kehilangan fisik. Artinya, jika bisnis Anda dipaksa untuk ditutup karena properti telah rusak, berapa banyak waktu yang Anda perlukan untuk melakukan perbaikan dan membuat bisnis Anda berjalan kembali? Dalam asuransi pendapatan bisnis, periode waktu ini disebut periode pemulihan .
Proyeksi ini tidak mudah dibuat. Namun, keduanya sangat penting untuk menentukan jumlah cakupan yang tepat untuk perusahaan Anda.
Pengertian Penghasilan Bisnis
Salah satu tantangan pertama dalam memilih batas penghasilan bisnis adalah memahami arti dari pendapatan bisnis . Di bawah banyak bentuk pendapatan bisnis (termasuk formulir ISO standar), istilah ini berarti jumlah dari berikut ini:
- Penghasilan bersih, yang berarti laba bersih atau rugi sebelum pajak penghasilan
- Biaya operasional normal yang berlanjut setelah mengalami kerugian. Ini termasuk penggajian.
Jika bisnis Anda menghasilkan pendapatan dengan menyewakan properti kepada orang lain, Anda dapat menyertakan atau mengecualikan pendapatan sewa Anda dalam perhitungan pendapatan bisnis Anda. Ketika nilai sewa dikecualikan dalam perhitungan, tidak ada pertanggungan yang akan diberikan untuk hilangnya pendapatan sewa.
Jika perusahaan Anda menghasilkan semua pendapatannya dari properti sewaan, pendapatan bisnis Anda hanya akan terdiri dari pendapatan sewa.
Menghitung Penghasilan Bisnis
Cara paling akurat untuk memproyeksikan penghasilan 12 bulan Anda adalah menggunakan lembar kerja pendapatan bisnis. Anda dapat menggunakan lembar kerja standar ISO atau yang disiapkan oleh firma asuransi Anda. Jika Anda membutuhkan lembar kerja, minta agen atau pialang Anda untuk mendapatkannya.
Lembar kerja menguraikan proses selangkah demi selangkah untuk menghitung eksposur pendapatan bisnis Anda. Langkah pertama adalah menentukan berapa banyak pendapatan yang dihasilkan bisnis Anda dalam periode dua belas bulan sebelumnya. Selanjutnya, Anda memperkirakan penghasilan Anda untuk dua belas bulan ke depan. Anda dapat membuat proyeksi Anda dengan menyesuaikan angka historis 12 bulan Anda untuk mencerminkan perubahan apa pun yang Anda harapkan selama tahun mendatang. Misalnya, jika Anda mengharapkan penjualan Anda meningkat 10 persen, Anda dapat meningkatkan proyeksi penghasilan Anda.
Beberapa pemilik bisnis mungkin menemukan lembar kerja pendapatan bisnis membingungkan. Jika lembar kerja tampak membingungkan, minta akuntan Anda untuk menyelesaikannya untuk Anda.
Memproyeksikan Periode Pemulihan
Setelah Anda menyelesaikan proyeksi pendapatan 12 bulan Anda, Anda perlu memperkirakan periode pemulihan. Untuk melindungi bisnis Anda, perkiraan Anda harus didasarkan pada skenario terburuk.
Misalnya, Anda memiliki gedung tempat Anda mengoperasikan gudang. Jika bangunan dihancurkan oleh api atau tornado, berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk menjalankan bisnis Anda lagi? Rekonstruksi bangunan melibatkan banyak langkah. Pertama, adjuster asuransi akan mengevaluasi kerugian. Selanjutnya, Anda membutuhkan arsitek untuk mendesain gedung baru dan kontraktor untuk melakukan konstruksi. Setelah Anda mempertimbangkan semua langkah yang perlu dilakukan untuk membangun kembali, Anda dapat memperkirakan berapa lama waktu yang diperlukan. Perkiraan masa pemulihan Anda mungkin enam bulan, setahun, atau lebih lama.
Waspadai Hukuman Coinsurance!
Banyak bentuk pendapatan bisnis termasuk klausul coinsurance . Klausa ini membebankan hukuman jika batas pada polis Anda kurang dari jumlah yang disyaratkan. Coinsurance berlaku untuk polis Anda jika persentase coinsurance terdaftar dalam deklarasi.
Persentasenya bisa berkisar antara 50% hingga 125%. Ini menunjukkan jumlah asuransi yang harus Anda bawa untuk menghindari hukuman.
Misalnya, Anda telah membeli cakupan pendapatan bisnis berdasarkan proyeksi pendapatan sebesar $ 1 juta. Kebijakan Anda mencakup persyaratan coinsurance 80%. Untuk menghindari penalti, Anda harus membeli batas minimal $ 800.000 (0,80 X $ 1 juta). Anda hanya membeli $ 700.000 sebagai ukuran penghematan biaya.
Tiga bulan setelah masa polis Anda terjadi kebakaran di gudang Anda. Api merusak bangunan, memaksa Anda untuk mematikan bisnis Anda selama beberapa minggu. Anda menderita kerugian $ 175.000 karena penutupan. Anda kurang menjamin eksposur pendapatan bisnis Anda sebesar $ 100.000. Inilah cara perusahaan asuransi menghitung pembayaran kerugian Anda:
Pembayaran kerugian maksimum = jumlah kerugian X (batas pembelian / batas yang diperlukan)
Jumlah yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi Anda membayar = $ 175.000 X (700.000 / 800.000) atau $ 153,125
Anda harus membayar sisa $ 21.875 sendiri. Jumlah ini merupakan penalti coinsurance. Anda dapat menghindari penalti dengan membeli jumlah yang dibutuhkan dari cakupan pendapatan bisnis. Pilihan lain adalah untuk menghindari coinsurance sama sekali dengan membeli cakupan pendapatan bisnis berdasarkan nilai yang disepakati .
Penyesuaian Penyesuaian Premium
Seperti disebutkan di atas, penting untuk membeli cukup cakupan pendapatan bisnis untuk menghindari penalti coinsurance. Namun, mungkin juga untuk membeli terlalu banyak asuransi. Jika batasan yang Anda beli melebihi jumlah yang disyaratkan oleh klausul coinsurance, Anda akan membuang-buang uang untuk asuransi yang tidak terpakai. Penyesuaian Penyesuaian Premium memberikan solusi untuk masalah ini.
Pengesahan memberikan pengembalian dana jika batas penghasilan bisnis Anda melebihi jumlah yang disyaratkan oleh klausul coinsurance. Anda harus menyerahkan dua laporan nilai pendapatan bisnis Anda kepada firma asuransi Anda. Satu harus diajukan ketika kebijakan Anda dimulai (atau ketika pengesahan dilampirkan). Yang kedua harus diajukan dalam waktu 120 hari sejak tanggal polis Anda berakhir. Perusahaan asuransi Anda akan membandingkan batas yang Anda beli dengan batas yang Anda minta berdasarkan nilai-nilai Anda yang sebenarnya. Jika batas yang Anda beli melebihi batas yang disyaratkan, firma asuransi Anda akan mengembalikan kelebihan premi.