Batas Selimut
Batas selimut membantu memastikan bahwa Anda memiliki cakupan yang cukup jika beberapa properti Anda meningkat nilainya selama periode kebijakan.
Batas mungkin berlaku untuk lebih dari satu jenis properti, seperti bangunan dan properti pribadi. Mungkin juga berlaku untuk properti di beberapa lokasi. Misalnya, kebijakan properti Anda mencakup batas selimut $ 3 juta yang mencakup bangunan dan properti pribadi di dua lokasi. Jika terjadi kerugian di salah satu lokasi, seluruh batas $ 3 juta akan tersedia.
Tidak seperti batas tertentu, batas selimut menyediakan bantalan yang melindungi Anda jika sebagian properti Anda meningkat nilainya secara tak terduga. Misalnya, anggap bahwa Anda menambahkan peralatan baru di salah satu lokasi Anda setelah kebijakan Anda dikeluarkan. Akibatnya, nilai properti pribadi Anda meningkat dari $ 500.000 menjadi $ 650.000. Jika semua properti pribadi Anda dihancurkan oleh api, batas selimut $ 3 juta akan tersedia. Seandainya Anda mengasuransikan properti pribadi itu di bawah batas khusus $ 500.000, batas Anda akan habis.
Anda harus membayar sisa $ 150.000 dari sakunya.
Batas selimut sering dikombinasikan dengan cakupan nilai yang disepakati . Jika Anda memilih cakupan ini, Anda harus menyerahkan pernyataan nilai properti yang diasuransikan kepada perusahaan asuransi Anda sebelum polis Anda dimulai. Pernyataan tersebut mewakili kesepakatan antara Anda dan perusahaan asuransi Anda bahwa nilai-nilai yang Anda cantumkan adalah nilai sebenarnya dari properti yang diasuransikan.
Setelah perusahaan asuransi Anda menerima pernyataan itu, klausul coinsurance dalam polis Anda akan ditangguhkan. Jika kerugian terjadi, perusahaan asuransi Anda akan membayar hingga batas asuransi yang berlaku untuk properti yang rusak.
Margin Clause
Klausul margin ditambahkan ke kebijakan properti komersial dengan pengesahan . Ini membatasi jumlah yang akan Anda terima untuk kerugian jika properti yang tunduk pada batas selimut rusak atau hancur. Jika kerugian terjadi, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari persentase tertentu dari nilai properti yang rusak.
Pengesahan mencakup jadwal properti yang diasuransikan. Jadwal ini mencantumkan setiap jenis properti yang diasuransikan di bawah batas selimut. Masing-masing diidentifikasi oleh nomor tempat, nomor bangunan dan deskripsi. Contoh jadwal klausul margin ditunjukkan di bawah ini.
Susunan acara
| Premises # : | 1 | Bangunan # : | 1 | Klausul Margin: | % 120 |
| Deskripsi Properti: Bangunan terletak di 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Premises #: | 1 | Bangunan #: | 1 | Klausul Margin: | % 120 |
| Deskripsi Properti: Properti Pribadi Bisnis yang berlokasi di 125 Market St., Pleasantville, CA |
Bagaimana itu bekerja
Dalam contoh ini, bangunan dan properti pribadi yang terletak di 125 Market St. dikenakan persentase margin klausul 120 persen. Perusahaan asuransi menggunakan persentase ini untuk menghitung kerugian maksimum yang harus dibayarkan untuk setiap jenis properti. Kerugian maksimum yang harus dibayarkan adalah asuransi yang akan membayar kerugian yang melibatkan properti tersebut. Perusahaan asuransi menghitung kerugian maksimum yang harus dibayar dengan mengalikan persentase margin klausul dengan nilai properti yang rusak. Nilai itu didasarkan pada pernyataan nilai terbaru yang Anda berikan kepada firma asuransi Anda.
Misalnya, anggap Anda telah membeli kebijakan properti dengan batas selimut $ 3 juta. Kebijakan Anda saat ini didasarkan pada nilai-nilai berikut yang Anda kirimkan ke perusahaan asuransi Anda (asumsikan batas dan nilai mewakili biaya penggantian):
- Membangun di Tempat # 1 (125 Market St.): $ 1 juta.
- Properti Pribadi Bisnis di Tempat # 1: $ 500.000.
- Bangunan di Tempat # 2 (250 Pasar St.): $ 1 juta.
- Properti Pribadi Bisnis di Tempat # 2: $ 500.000.
Jika bangunan di Premises # 1 hancur seluruhnya dalam api, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari $ 1,2 juta ($ 1 juta kali 1,2) untuk mengganti bangunan. Demikian juga, jika semua properti pribadi Anda di Premises # 1 dihancurkan, maka perusahaan asuransi Anda akan membayar untuk menggantikannya $ 600.000 ($ 500.000 dikali 1,2).
Kekurangan
Klausul margin dirancang untuk menguntungkan perusahaan asuransi , bukan pemegang polis. Ketika klausul margin dimasukkan dalam kebijakan properti, jumlah yang harus dibayarkan untuk kerugian mungkin jauh lebih kecil daripada batas selimut.
Klausul margin akan memiliki dampak paling besar ketika:
- Properti Anda mengalami kerugian besar.
- Properti yang rusak telah meningkat nilainya sejak kebijakan Anda dimulai.
- Anda belum melaporkan peningkatan nilai pada perusahaan asuransi Anda.
Misalnya, anggap Anda memiliki dua bangunan di lokasi terpisah. Semua properti Anda di kedua lokasi diasuransikan di bawah batas selimut $ 4,5 juta. Properti Anda tunduk pada persentase klausul margin sebesar 115%. Sebelum kebijakan Anda dimulai, Anda mengirimkan pernyataan kepada firma asuransi Anda yang menunjukkan bahwa nilai setiap bangunan adalah $ 1,5 juta. Pernyataan itu menunjukkan bahwa nilai properti pribadi Anda di setiap lokasi adalah $ 750.000.
Kebakaran terjadi di salah satu lokasi Anda, merusak bangunan dan isinya. Kerusakannya berjumlah $ 1,8 juta untuk bangunan Anda dan $ 900.000 untuk properti pribadi Anda. Jumlah total kerusakan adalah $ 2,7 juta, yang jauh lebih kecil dari batas selimut Anda. Meski begitu, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar $ 1,75 juta untuk kerusakan bangunan Anda ($ 1,5 juta kali 1,15) dan $ 862,500 untuk properti pribadi Anda ($ 750.000 kali 1,15). Anda harus membayar sisa kerugian sendiri. Hilangnya uang saku Anda adalah $ 50.000 untuk kerusakan bangunan Anda dan $ 37.500 untuk kerusakan properti pribadi Anda.
Coinsurance and Deductibles
Demi kesederhanaan, perhitungan yang diuraikan di atas telah mengabaikan deductible dan coinsurance. Ini tidak mempengaruhi perhitungan kerugian maksimum yang harus dibayar. Namun, perusahaan asuransi Anda akan mengurangi pembayaran kerugian dengan jumlah deductible Anda. Jika polis Anda termasuk klausa coinsurance, perusahaan asuransi Anda akan mengurangi pembayaran kerugian Anda jika properti yang rusak itu underinsured.