Cakupan Setelah Operasi Bisnis Berhenti
Siapa yang Membutuhkannya?
Anda harus mempertimbangkan untuk membeli produk yang dihentikan dan asuransi operasi selesai jika perusahaan Anda akan gulung tikar, dan itu membuat produk atau melakukan pekerjaan untuk orang lain. Produk yang dihasilkan perusahaan Anda mungkin tetap ada di pasar lama setelah perusahaan Anda berhenti beroperasi. Demikian juga, pekerjaan yang telah Anda selesaikan mungkin sudah ada selama bertahun-tahun setelah Anda menyelesaikannya. Cacat pada produk Anda atau pekerjaan yang diselesaikan dapat melukai seseorang setelah perusahaan Anda gulung tikar. Jika pihak yang dirugikan mengajukan gugatan terhadap Anda, gugatan itu tidak akan ditanggung oleh kebijakan pertanggungjawaban perusahaan Anda sebelumnya.
Kebijakan Kejadian Tidak Mencakup Cedera di Masa Mendatang
Mengapa kebijakan Anda sebelumnya tidak mencakup cedera yang terjadi setelah bisnis Anda dihentikan? Asuransi kewajiban umum biasanya ditulis pada kebijakan kejadian. Ini mencakup klaim atau gugatan yang menyatakan cedera tubuh atau kerusakan properti yang terjadi selama periode kebijakan.
Ini tidak mencakup klaim yang menyatakan cedera atau kerusakan yang terjadi setelah polis berakhir. Perhatikan contoh berikut:
Frank memiliki Fancy Furniture, sebuah perusahaan yang membuat perabot rumah tangga. Frank memutuskan untuk pensiun, dan perusahaannya berhenti beroperasi pada tanggal 31 Desember 2018. Kebijakan kewajiban umum Fancy Furniture berakhir pada tanggal tersebut.
Pada tanggal 1 Juni 2019, Frank diberi tahu tentang tuntutan hukum. Steve, penggugat, membeli sebuah meja di toko ritel pada bulan Januari 2019. Meja itu dibuat oleh Fancy Furniture. Pada tanggal 1 Maret 2019, meja itu runtuh, melukai Steve. Steve menuntut $ 50.000 sebagai ganti rugi. Kebijakan kewajiban umum Fancy tidak akan mencakup klaim Steve karena cederanya terjadi setelah polis berakhir.
Selesai Pekerjaan atau Operasi
Tuntutan hukum juga dapat timbul dari pekerjaan yang diselesaikan perusahaan Anda sebelum bisnisnya bangkrut. Misalnya, Mike memiliki Miraculous Masonry, perusahaan kontraktor pasangan batu. Ajaib disewa oleh A-1 Apartments untuk membangun dinding. Ajaib menyelesaikan dinding pada bulan Oktober 2018. Mike pensiun dan membubarkan perusahaan tukang batu pada tanggal 31 Desember 2018. Kebijakan liabilitas yang mencakup perusahaan Mike berakhir pada tanggal tersebut.
Pada bulan Maret 2019, dinding runtuh dan melukai Jane, seorang penghuni apartemen. Jane menggugat Mike, pemilik Masonry Ajaib, karena cidera. Jane mengklaim bahwa tembok itu runtuh akibat pengerjaan yang buruk dari Miraculous. Mike tidak memiliki cakupan untuk klaim berdasarkan kebijakan kewajiban perusahaannya yang terbaru. Cedera Jane terjadi setelah polis berakhir.
Produk yang Dihentikan atau Cakupan Operasi
Jika Anda berpikir untuk menutup bisnis Anda, Anda harus mendiskusikan produk yang dihentikan dan cakupan operasi dengan agen atau broker asuransi Anda sebelum perusahaan Anda menghentikan operasi.
Cakupan ini mirip dengan asuransi operasi yang dilengkapi produk yang disediakan berdasarkan kebijakan kewajiban umum. Ini mencakup klaim untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang timbul dari produk Anda atau pekerjaan yang diselesaikan jika cedera atau kerusakan terjadi selama periode kebijakan.
Produk yang dihentikan atau asuransi operasi tidak mencakup tempat usaha perusahaan atau operasi yang sedang berlangsung. Ini tidak dimaksudkan untuk mencakup perusahaan yang masih dalam bisnis.
Banyak negara telah memberlakukan undang-undang yang disebut undang-undang istirahat, yang melindungi kontraktor bangunan terhadap tuntutan hukum. Undang-undang ini biasanya menghalangi setelah jangka waktu tertentu berlalu, seperti sepuluh tahun setelah sebuah bangunan selesai. Ketika kontraktor bangunan keluar dari bisnis, pemilik akan memerlukan cakupan operasi yang dihentikan hanya selama waktu di mana setelan diizinkan oleh hukum negara bagian.
Jika Anda seorang kontraktor bangunan, minta pengacara Anda untuk menjelaskan bagaimana hukum berlaku di negara Anda.
Alasan Lain Untuk Membeli Cakupan
Anda mungkin perlu produk yang dihentikan dan cakupan operasi selesai jika Anda menjual bisnis Anda, dan pembeli tidak akan bertanggung jawab atas cedera yang disebabkan oleh produk yang dijual sebelum tanggal penjualan. Misalnya, Anda menjual bisnis Anda pada tanggal 31 Desember 2018. Sebagai syarat penjualan, Anda harus bertanggung jawab atas setiap cedera yang terjadi setelah tanggal tersebut jika mereka berasal dari produk yang Anda jual sebelum penjualan.
Anda mungkin juga perlu produk yang dihentikan dan cakupan operasi selesai jika Anda telah merestrukturisasi bisnis Anda dari satu jenis badan hukum ke yang lain. Misalnya, Anda telah beralih dari kemitraan (John Smith dan Bill Smith) ke sebuah perusahaan (Smith Inc.). Kebijakan yang mencantumkan Smith Inc. sebagai nama yang diasuransikan tidak akan mencakup klaim terhadap kemitraan. Kemitraan ini perlu membeli produk yang dihentikan dan asuransi operasi selesai untuk melindungi mitra dari klaim yang timbul dari cedera yang terjadi setelah reorganisasi.
Biaya Asuransi
Setelah bisnis berhenti beroperasi, risiko klaimnya menurun. Risiko ini terus menurun setiap tahun. Karena alasan ini, biaya produk yang dihentikan dan cakupan operasi menurun seiring waktu. Premi biasanya persentase dari jumlah yang dibebankan untuk bisnis yang sedang berlangsung. Persentase penurunan dari satu periode kebijakan ke periode berikutnya.
Misalnya, anggaplah bahwa premi operasi yang diselesaikan produk untuk bisnis yang sedang berlangsung seperti milik Anda adalah $ 30.000. Untuk tahun pertama produk yang dihentikan dan cakupan operasi, perusahaan asuransi Anda mungkin mengenakan biaya, katakanlah 25 persen dari $ 30.000 atau $ 7,500. Premi untuk tahun berikutnya mungkin 20 persen.
Tidak Sama Dengan Liputan Ekor
Jangan mengacaukan produk yang dihentikan dan cakupan operasi dengan perpanjangan periode pelaporan (ERP). Sering disebut cakupan "ekor", ERP adalah ketentuan yang ditemukan dalam banyak kebijakan yang dibuat oleh klaim. Ini memberikan waktu tambahan untuk melaporkan klaim. Produk yang dihentikan dan cakupan operasi biasanya berlaku pada dasar terjadinya, jadi cakupan ekor tidak relevan.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner