Apa Saja Risikonya?
Serangan teroris dapat memengaruhi bisnis Anda dalam beberapa cara.
- Kerusakan Properti Serangan dapat menyebabkan kerusakan fisik pada bangunan, isi bangunan, kendaraan dan properti lainnya yang dimiliki oleh bisnis Anda.
- Hilangnya Penghasilan dan Pengeluaran Tambahan Serangan dapat merusak tempat perusahaan Anda, memaksanya untuk ditutup sampai perbaikan selesai. Shutdown dapat menyebabkan bisnis Anda kehilangan sejumlah besar pendapatan. Meskipun perusahaan Anda mungkin dapat terus beroperasi di lokasi sementara, kemungkinan akan dikenakan biaya tambahan untuk pindah dan menyewa. Bahkan jika properti perusahaan Anda tidak rusak, itu bisa kehilangan pendapatan jika otoritas pemerintah memblokir akses ke bisnis Anda.
- Cedera Karyawan Serangan teroris sering melibatkan penggunaan bom atau perangkat pembakar lainnya. Ini dapat menyebabkan cedera serius bagi karyawan Anda.
- Tuntutan hukum Korban aksi teroris dapat mengajukan tuntutan hukum pihak ketiga terhadap bisnis. Misalnya, seorang korban dapat menuduh bahwa kegagalan perusahaan Anda untuk secara memadai mengamankan premisnya membuat pelanggan rentan terhadap serangan.
Penanggung Harus Menawarkan Cakupan Terorisme
Pemilik properti komersial dan asuransi tunduk pada undang-undang federal yang disebut Undang-Undang Asuransi Risiko Terorisme (TRIA).
Undang-undang ini disahkan pada tahun 2002. Hal ini membutuhkan kewajiban komersial dan asuransi properti untuk menawarkan cakupan terorisme kepada pemegang polis mereka. Jika pemegang polis menolak pertanggungan, perusahaan asuransi dapat melampirkan pengecualian terorisme ke kebijakan tersebut.
TRIA tidak berlaku untuk mobil komersial , tanggung jawab profesional (selain tanggung jawab direktur dan petugas ), kompensasi pekerja, perampokan dan pencurian, hidup dan kesehatan, atau polis asuransi pribadi.
Penanggung dilarang untuk mengecualikan terorisme di bawah jenis kebijakan ini . Dengan demikian, karyawan yang terluka dalam pekerjaan karena serangan teroris akan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat di bawah kebijakan kompensasi pekerja Anda. Demikian juga, kerusakan pada mobil milik perusahaan oleh serangan teroris harus dicakup oleh kebijakan mobil komersial Anda, dengan asumsi kendaraan diasuransikan untuk kerusakan fisik otomatis .
Cakupan untuk Akta Bersertifikat Saja
TRIA menciptakan mekanisme pembagian kerugian antara pemerintah federal dan perusahaan asuransi komersial. Pemerintah setuju untuk berbagi kerugian yang melebihi ambang batas yang ditentukan. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi setuju untuk menyediakan cakupan terorisme. Perjanjian ini hanya berlaku tindakan terorisme tersertifikasi . Istilah ini didefinisikan dalam hukum. Agar memenuhi syarat sebagai tindakan tersertifikasi, tindakan teroris harus memenuhi semua karakteristik berikut:
- menjadi tindakan kekerasan atau tindakan yang berbahaya bagi kehidupan manusia, properti, atau infrastruktur
- dilakukan oleh satu atau lebih orang dalam upaya untuk memaksa warga sipil AS, atau mempengaruhi kebijakan atau perilaku pemerintah AS dengan paksaan
- menyebabkan kerusakan di Amerika Serikat (atau di luar negeri dengan kapal AS atau di misi AS)
- menyebabkan kerugian properti dan korban lebih dari $ 5 juta
- disertifikasi oleh pejabat pemerintah AS tertentu
TRIA tidak mewajibkan perusahaan asuransi untuk menutupi tindakan terorisme yang tidak memenuhi persyaratan yang disebutkan di atas. Dalam industri asuransi, tindakan yang tidak memenuhi syarat sebagai tindakan tersertifikasi dapat disebut sebagai "tindakan lain" atau "tindakan tidak tersertifikasi" dari terorisme.
Dukungan Cakupan Terorisme
Pemilik usaha kecil biasanya mendapatkan cakupan terorisme melalui dukungan yang ditambahkan ke kebijakan properti atau kewajiban. Beberapa perusahaan asuransi menggunakan dukungan terorisme yang dikembangkan oleh ISO . Lainnya menggunakan dukungan kepemilikan mereka sendiri.
Dukungan terorisme umumnya membatasi cakupan untuk tindakan bersertifikat. Jika tindakan teroris merusak properti perusahaan Anda dan tindakan itu disertifikasi, kerusakan harus ditanggung oleh dukungan terorisme Anda.
Alternatif untuk dukungan terorisme adalah kebijakan terorisme yang berdiri sendiri.
Cakupan ini biasanya hanya tersedia untuk perusahaan besar dan menengah. Ini mencakup kerugian yang disebabkan oleh tindakan teroris apakah mereka bersertifikat atau tidak. Kebijakan yang berdiri sendiri juga dapat mencakup tindakan yang dilakukan di luar AS
Pengecualian dan Batasan
Banyak dukungan cakupan terorisme yang digunakan oleh asuransi properti dan kewajiban komersial mengandung pengecualian. Satu pengecualian umum berlaku untuk tindakan yang melibatkan penggunaan bahan nuklir, biologi, kimia, atau radiologi. Pengecualian ini akan menghilangkan cakupan untuk cedera atau kerusakan yang disebabkan oleh radiasi yang dikeluarkan oleh "bom kotor".
Pengecualian lain yang ditemukan dalam dukungan terorisme berlaku untuk tindakan yang tidak bersertifikat. Di banyak negara, tindakan yang tidak bersertifikat dapat dikecualikan hanya jika menyebabkan kerugian besar. Misalnya, tindakan yang tidak bersertifikat dapat dikecualikan berdasarkan kebijakan kewajiban hanya jika itu menyebabkan kematian atau cedera fisik yang serius terhadap lima puluh orang atau lebih. Berdasarkan kebijakan properti, tindakan yang tidak bersertifikat dapat dikecualikan hanya jika itu menyebabkan lebih dari $ 25 juta dalam kerusakan properti yang diasuransikan.
TRIA tidak mencakup kerugian yang disebabkan oleh perang. Sebagian besar kewajiban dan kebijakan properti sudah mengecualikan bahaya ini. Jika terorisme tercakup dalam kebijakan properti atau kewajiban, perang masih dikecualikan.
Menimbulkan Kerusakan Api
Ketika teroris menabrakkan dua pesawat ke World Trade Center pada tahun 2001, bahan bakar jet di pesawat memicu kebakaran besar. Kebakaran menyebabkan baja di Menara Kembar gagal, dan bangunan runtuh.
Di beberapa negara bagian (disebut negara kebijakan kebakaran standar), perusahaan asuransi harus menanggung kerusakan akibat kebakaran yang terjadi akibat tindakan teroris. Kerusakan akibat kebakaran yang terjadi harus ditutupi bahkan jika terorisme dikecualikan berdasarkan kebijakan. Jadi, jika properti yang diasuransikan berada dalam status kebijakan kebakaran standar, dan kebijakan tersebut mengecualikan terorisme, pengecualian harus mengandung pengecualian untuk kerugian selanjutnya yang disebabkan oleh kebakaran.
Di negara-negara kebijakan kebakaran standar, persyaratan kerugian berikutnya hanya berlaku untuk kerugian langsung akibat kebakaran. Penanggung tidak diperlukan untuk menutupi pendapatan bisnis atau kerugian biaya tambahan yang dihasilkan dari kebakaran yang disebabkan oleh tindakan terorisme. Jika Anda tidak yakin apakah bisnis Anda beroperasi dalam keadaan kebijakan kebakaran standar, minta agen atau perantara Anda untuk klarifikasi.
Pengungkapan Terorisme
TRIA mewajibkan perusahaan asuransi untuk memasukkan pengungkapan tertentu tentang hukum dalam kebijakan properti dan kewajiban.
- Hak untuk Membeli Cakupan: Para pemegang polis memiliki hak untuk membeli cakupan untuk tindakan-tindakan terorisme yang tersertifikasi di bawah kebijakan properti dan kewajiban.
- Cap on Losses: Di bawah TRIA, kerugian yang diasuransikan dibatasi hingga $ 100 miliar. Jika tindakan bersertifikasi telah menghasilkan $ 100 miliar dalam kerugian yang diasuransikan dan perusahaan asuransi Anda telah memenuhi deductible-nya, baik perusahaan asuransi Anda maupun pemerintah federal tidak akan membayar kerugian lebih lanjut.
- Terorisme Premium: Jika perusahaan asuransi Anda telah membebani Anda premi untuk menutupi tindakan terorisme yang disertifikasi, jumlah premi harus dinyatakan dalam polis.
- Partisipasi Pemerintah: Pemerintah federal akan berbagi kerugian terorisme dengan perusahaan asuransi Anda setelah perusahaan asuransi Anda telah membayar retensi (dikurangkan).
Haruskah Anda Membeli Cakupan Terorisme?
Haruskah Anda mempertimbangkan membeli cakupan terorisme? Jawabannya tergantung pada sifat dan lokasi bisnis Anda. Berikut beberapa hal yang perlu dipikirkan:
- Jenis Bisnis: Bisnis dalam industri tertentu mungkin memiliki risiko serangan teroris yang lebih besar daripada rata-rata. Industri semacam itu termasuk pemerintah, militer, energi (minyak, gas, listrik), bahan kimia, media (surat kabar, majalah, dll.), Transportasi (termasuk bandara dan sistem transit), hiburan, dan perhotelan.
- Lokasi Bisnis: Teroris cenderung menargetkan area yang sangat padat penduduknya atau yang menarik banyak pengunjung.
- Persyaratan Sewa: Beberapa pemilik tanah meminta penyewa mereka untuk membeli cakupan terorisme. Periksa ketentuan sewa Anda.
- Serangan Mungkin Tidak Bersertifikat: Fakta bahwa serangan teroris memiliki konsekuensi serius tidak menjamin akan tersertifikasi. Serangan 2013 di Boston Marathon menewaskan tiga orang dan melukai lebih dari 160. Serangan juga menghasilkan setidaknya 160 kerugian properti komersial dan klaim pendapatan bisnis. Namun, serangan itu tidak pernah disertifikasi.
- Proses Sertifikasi: Pemerintah akan membutuhkan waktu untuk mengumpulkan data kerugian untuk menentukan apakah ambang batas $ 5 juta telah dilanggar. Ini mungkin membutuhkan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun.
- Biaya Cakupan: Cakupan terorisme umumnya biaya antara $ 19 dan $ 49 untuk setiap juta dolar dari nilai yang diasuransikan, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Ini biasanya berjumlah 3 hingga 5 persen dari total premi asuransi properti.