Kompensasi Riwayat Pekerja
Sebelum undang-undang kompensasi pekerja diberlakukan, pekerja yang terluka dan majikan mereka diatur oleh hukum umum.
Undang-undang sebagian besar disukai pengusaha. Pekerja dapat mencari kompensasi atas cedera di tempat kerja dengan menuntut majikan mereka , tetapi mereka jarang berhasil. Sebagian besar tuntutan karyawan dapat dikalahkan berdasarkan salah satu argumen berikut:
- Asumsi Risiko Karyawan mengasumsikan risiko yang terkait dengan pekerjaan ketika dia mengambil pekerjaan.
- Kelalaian Kontributif Kelalaian karyawan sendiri turut menyebabkan cedera, sehingga majikan tidak bersalah.
- Sesama Kelalaian Karyawan Cedera pekerja disebabkan oleh kelalaian sesama karyawan.
Pertahanan ini sulit bagi karyawan untuk diatasi, sehingga hanya sedikit yang mendapatkan kompensasi untuk cedera di tempat kerja. Situasi mulai berubah di awal abad ke-20 ketika publik menjadi lebih bersimpati terhadap penderitaan karyawan. Undang-undang kompensasi pekerja pertama di Amerika Serikat diberlakukan pada tahun 1911 oleh badan legislatif Wisconsin. Negara-negara lain dengan cepat mengikutinya.
Pada awal 1920-an, sebagian besar negara telah menerapkan sistem kompensasi pekerja. Negara terakhir yang memberlakukan undang-undang kompensasi pekerja adalah Hawaii. Hukumnya disahkan pada 1949.
Cakupan Wajib
Di semua kecuali dua negara (Oklahoma dan Texas), cakupan kompensasi pekerja adalah wajib. Ini berarti bahwa majikan diwajibkan oleh hukum untuk membeli kebijakan kompensasi pekerja atas nama karyawan mereka.
Pengusaha yang memenuhi kewajiban ini dilindungi dari tuntutan hukum oleh karyawan yang terluka. Pekerja yang menerima tunjangan untuk cedera di bawah kebijakan kompensasi pekerja dilarang menggugat majikan mereka untuk cedera itu.
Undang-undang kompensasi pekerja tidak berlaku untuk setiap pekerja. Undang-undang memiliki beberapa pengecualian, yang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Banyak undang-undang melarang pekerja rumah tangga dan pertanian, kontraktor independen, dan pemilik tunggal .
Harga Mencerminkan Kerugian yang Diharapkan
Pekerja asuransi kompensasi dan lembaga pemeringkat (seperti NCCI ) mengumpulkan data dalam jumlah besar pada klaim kompensasi pekerja. Mereka tabulasi data berdasarkan grup industri dan kode klasifikasi . Untuk setiap klasifikasi, mereka menghitung jumlah dan ukuran klaim yang telah terjadi di masing-masing beberapa tahun terakhir. Mereka memanfaatkan data ini untuk memprediksi frekuensi dan tingkat keparahan klaim di masa depan. Ketika Anda membeli asuransi kompensasi pekerja untuk pertama kalinya, tarif yang Anda bayar akan mencerminkan pengalaman klaim rata-rata dari kode kelas yang terdaftar di polis Anda.
Pertanian, pertambangan, dan konstruksi adalah pekerjaan yang berbahaya. Pekerja yang dipekerjakan di industri ini rentan terhadap cedera serius. Dengan demikian, majikan mereka membayar tarif yang relatif tinggi untuk cakupan kompensasi pekerja.
Pengusaha yang mengoperasikan bisnis di industri yang kurang berbahaya membayar tarif yang lebih rendah.
Rating Pengalaman
Setelah bisnis Anda beroperasi selama beberapa tahun, kemungkinan akan mengalami penilaian pengalaman . Istilah ini mengacu pada metode penilaian di mana premi Anda disesuaikan naik atau turun untuk mencerminkan riwayat kerugian perusahaan Anda. Bergantung pada pengalaman klaim Anda, Anda dapat membayar lebih atau kurang untuk asuransi kompensasi pekerja dibandingkan dengan perusahaan lain dalam industri Anda. Jika pengalaman kehilangan Anda lebih baik daripada rata-rata, kredit dapat diterapkan ke kompensasi kompensasi pekerja Anda. Kebalikannya juga benar.
Strategi Pengurangan Premium
Pengusaha memiliki sejumlah opsi untuk mengurangi kompensasi kompensasi pekerja mereka. Salah satunya adalah melembagakan program manajemen risiko untuk meminimalkan cedera di tempat kerja. Jika Anda perlu bantuan untuk mengatur program, minta bantuan perusahaan asuransi Anda.
Banyak perusahaan asuransi menawarkan layanan pengendalian risiko untuk membantu pemegang polis mereka mengurangi kerugian.
Pilihan lain untuk mengurangi premi Anda adalah mendaftar dalam rencana dividen . Rencana dividen memberi penghargaan kepada perusahaan yang memiliki catatan kerugian yang baik. Ada beberapa jenis rencana. Beberapa rencana menghitung dividen berdasarkan premium saja. Orang lain juga mempertimbangkan pengalaman kehilangan Anda. Rencana dividen berbeda menurut negara, dan dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya.
Cara ketiga untuk menurunkan biaya cakupan kompensasi pekerja adalah melalui asuransi diri . Ketika Anda mengasuransikan diri sendiri, Anda mengasumsikan sebagian dari risiko kerugian kompensasi pekerja. Dua jenis asuransi diri yang tersedia untuk usaha kecil adalah rencana kecil yang dikurangi dan asuransi kelompok. Kelompok yang berasuransi sendiri adalah kumpulan bisnis yang mengumpulkan premi dan kerugian mereka. Asuransi mandiri kelompok tidak tersedia di semua negara bagian.