Batasan Pinjaman Bank yang Membatasi untuk Usaha Kecil

Bagaimana Memahami Perjanjian Kredit Pembatasan untuk Pinjaman Usaha Kecil

Ketika usaha kecil mengajukan permohonan pinjaman bank atau pinjaman jangka bank , dan disetujui, perjanjian pinjaman sering mengandung pinjaman atau perjanjian terbatas. Sebuah perjanjian pinjaman yang restriktif hanyalah sebuah pernyataan dalam perjanjian pinjaman antara pemberi pinjaman dan peminjam (dalam hal ini, usaha kecil) yang menyatakan bahwa usaha kecil dapat dan tidak dapat melakukan hal-hal tertentu ketika membayar pinjaman bank.

Perusahaan yang dianggap berisiko lebih tinggi oleh bank akan memiliki perjanjian yang lebih ketat.

Perusahaan yang dipertimbangkan oleh bank sebagai risiko lebih rendah akan memiliki lebih sedikit pembatasan. Risiko ditentukan pada sejumlah faktor oleh bank termasuk kelayakan kredit , laporan keuangan , arus kas , jaminan , asuransi bisnis , dan rencana bisnis Anda. Faktor-faktor lain juga dapat digunakan untuk menetapkan batasan perjanjian.

Kovenan Pinjaman Afirmatif atau Positif

Perjanjian afirmatif adalah hal-hal yang harus dilakukan oleh pengusaha kecil atau peminjam ketika sedang melunasi pinjaman bisnisnya. Contoh perjanjian afirmatif atau positif sangat dasar - memenuhi kewajiban keuangan, membayar pajak, dan mempertahankan arus kas positif. Perjanjian afirmatif lain yang memungkinkan adalah mempertahankan asuransi bisnis, menjaga agunan Anda, dan pencatatan yang akurat.

Bank juga dapat meminta usaha kecil untuk mempertahankan tingkat tertentu dari rasio keuangan tertentu. Contoh rasio keuangan yang dapat diamati bank adalah rasio utang terhadap ekuitas , rasio utang terhadap aset , dan modal kerja bersih perusahaan.

Batasan Pinjaman yang Membatasi atau Negatif

Kovenan pinjaman negatif membatasi perilaku peminjam demi bank. Dengan kata lain, usaha kecil yang meminjam uang harus menahan diri untuk tidak mengambil tindakan tertentu. Kovenan negatif yang paling umum mengharuskan perusahaan untuk tidak meminjam uang dari pemberi pinjaman lainnya.

Menegosiasikan Perjanjian Pinjaman dengan Bank Anda

Semakin kuat perusahaan Anda secara finansial, semakin baik posisi Anda untuk menegosiasikan perjanjian pinjaman dengan bank Anda. Bank menggunakan perjanjian pinjaman untuk melindungi kepentingan mereka dan membatasi risiko mereka. Namun, mereka tidak akan meminjamkan ke bisnis kecil Anda, jika mereka tidak ingin bisnis Anda sukses. Jadi ada ruang untuk bernegosiasi. Anda akan perlu menyajikan bank dengan rencana bisnis yang dikembangkan dengan baik, lengkap dengan laporan keuangan , untuk menegosiasikan perjanjian dengan bank.

Memantau Perjanjian Pinjaman dan Menghadapi Pelanggaran Kovenan

Pemilik usaha kecil harus selalu memantau apakah perusahaan mematuhi perjanjian pinjaman, lebih disukai dengan laporan keuangan saat ini dan yang diproyeksikan. Akan lebih baik jika CPA Anda membantu Anda dengan tugas ini karena tidak semua pemilik usaha kecil adalah pakar keuangan.

Salah satu fungsi terpenting CPA adalah memastikan bisnis kecil tidak melanggar salah satu perjanjian pinjaman. Terkadang, pelanggaran perjanjian tidak dapat dihindari. Misalnya, apa yang terjadi jika rasio utang terhadap aset berada di atas tingkat yang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman tertentu? Jawaban singkatnya adalah bahwa itu tergantung pada beratnya pelanggaran.

Denda yang dikenakan oleh bank dapat berkisar dari surat dalam file bisnis kecil ke bank yang menelepon dalam pinjaman. Hukuman tingkat menengah lainnya mungkin termasuk kenaikan suku bunga yang dibebankan pada pinjaman atau semacam penalti keuangan satu kali.