Cara Populer Mendanai Bisnis Tanpa Suku Bunga Yang Kuat
Kami memiliki pinjaman komersial yang diberikan oleh bank tradisional, pinjaman alternatif , pinjaman gaji serta pinjaman SBA.
Pinjaman SBA baru-baru ini menjadi sumber pembiayaan yang populer bagi wirausahawan. Ini karena fakta bahwa pinjaman ini dijamin oleh Small Business Administration. Jika Anda mengambil pinjaman dari bank komersial yang dijamin oleh SBA, bank akan lebih bersedia memberikannya kepada Anda karena ada jaminan bahwa jika Anda gagal dalam melunasi pinjaman, SBA akan membayar kembali persentase tertentu dari pinjaman ke bank.
Ada berbagai jenis program pinjaman berbasis SBA yang ditawarkan oleh Small Business Administration. Mereka termasuk:
Program Pinjaman 7 (a):
Ini adalah salah satu jenis pinjaman utama SBA yang paling fleksibel yang mereka miliki. Untuk jenis pinjaman ini, SBA menjamin hingga lima juta dolar ($ 5.000.000), yang kira-kira 75 persen dari jumlah total pinjaman.
Pada Maret 2017, pinjaman SBA 7 (a) sebesar $ 25.000 atau kurang untuk dibayar dalam waktu 7 tahun atau kurang akan dikenakan suku bunga 8 persen. Di sisi lain, jika pinjaman yang sama harus dilunasi untuk jangka waktu lebih dari tujuh tahun, bunganya 8,5 persen. Pinjaman SBA 7a yang jatuh antara $ 25,001 USD dan $ 50.000 USD dan harus dilunasi dalam jangka waktu 7 tahun atau kurang menarik suku bunga 7 persen tetapi jika pinjaman harus dilunasi dalam periode yang lebih dari 7 tahun tahun memiliki tingkat bunga 7,5 persen.
Jika seorang pengusaha saat ini berlaku untuk jenis pinjaman SBA 7a yang lebih dari $ 50.000 dolar AS, mereka harus membayar bunga 6 persen jika periode pembayaran kembali di bawah 7 tahun tetapi jika jangka waktunya lebih dari 7 tahun, maka suku bunga 6,5 persen akan berlaku. Penting untuk diingat bahwa program pinjaman SBA 7a tidak memiliki jumlah minimum tetapi memiliki batas lima juta dolar ($ 5.000.000). Jika pinjaman Anda kurang dari $ 150.000, maka SBA menjamin Anda 85 persen dari pinjaman tetapi jika pinjaman lebih dari $ 150.000, Anda dijamin hanya 75 persen dari pinjaman.
Apa Saja Persyaratan untuk Mendapatkan Pinjaman 7a SBA?
Tidak setiap individu dapat memenuhi syarat untuk pinjaman SBA 7a. Ini sangat disayangkan, tetapi kita tidak bisa lari dari kenyataan. Sebenarnya, kita semua tidak bisa memenuhi syarat. Mengapa? Berikut ini adalah penjelasan singkat mengapa sebagian dari kita tidak akan diberikan pinjaman ini:
- Anda harus memiliki bisnis yang telah berjalan selama 2 tahun terakhir: Ini adalah halangan bagi orang-orang yang tidak menjalankan bisnis apa pun pada hari pendaftaran.
- Skor Kredit Pribadi: Mungkin skor kredit memainkan peran besar dalam menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman SBA atau tidak. Untuk saat ini, Anda harus memiliki skor kredit di atas 680 untuk mengakses pinjaman SBA.
- $ 50,000 Pendapatan Bisnis untuk satu tahun terakhir: Halangan lain? Paling pasti, kebanyakan dari kita tidak memiliki bisnis yang menguntungkan ini dan itu berarti bahwa persyaratan ini secara otomatis mengunci kita.
Persyaratan di atas telah mengunci sebagian dari kita dari mengakses jenis jaminan 7a SBA yang dijamin.
Apa yang Menentukan Suku Bunga untuk Pinjaman SBA 7a?
Ini adalah bidang penting yang harus kita sadari sebelum memutuskan apakah akan mengajukan pinjaman atau tidak. Ada sejumlah faktor yang ikut bermain ketika datang ke penentuan tingkat bunga untuk pinjaman 7a. Pada 1 Maret 2017, berikut ini adalah batasan yang digunakan untuk menentukan bunga pada program pinjaman ini.
- The Base Rate: Ini adalah ukuran pinjaman bunga publik dan dibagi menjadi tiga kategori; suku bunga utama, tingkat pasak SBA serta Libor (30 hari) ditambah 3 persen.
- Periode Pinjaman: Jenis pinjaman SBA hanya memiliki dua periode pembayaran kembali; di bawah 7 tahun atau di atas 7 tahun. Jika seseorang mengambil pinjaman dengan jangka waktu pembayaran satu tahun dan satu lagi mengambil pinjaman yang sama dengan periode pembayaran enam tahun, keduanya akan jatuh dalam periode pembayaran 7 tahun dan dengan demikian akan menarik suku bunga yang sama yang dikenakan. Atau, jika Anda mengambil pinjaman dari periode pembayaran 10 tahun sementara orang lain mengambil pinjaman yang sama dengan periode pembayaran 8 tahun, suku bunga biasa akan berlaku karena kedua pinjaman jatuh di bawah jangka waktu pembayaran lebih dari 7 tahun.
- Jumlah Pinjaman: Pinjaman SBA 7a dikategorikan menjadi tiga: di bawah $ 25.000, antara $ 25.001 sampai $ 50.000 dan lebih dari $ 50.000. Ini berarti bahwa jika Anda mengambil pinjaman sebesar $ 30.000 dan saya mengambil pinjaman sebesar $ 49,999; keduanya termasuk dalam kategori yang sama di bawah $ 50.000. Namun, perlu dicatat bahwa semakin tinggi jumlah pinjaman yang dibutuhkan, semakin rendah suku bunga dan sebaliknya.
Suku Bunga SBA Tetap dan Variabel
Sama seperti pinjaman tradisional lainnya , jenis pinjaman 7a juga memiliki jenis bunga tetap serta jenis bunga variabel. Mereka yang memiliki bunga tetap berarti bahwa selama seluruh periode pembayaran pinjaman, tidak ada bank yang akan mengubah suku bunga yang ditetapkan untuk pinjaman pada saat pencairan. Namun, dengan tipe variabel, bunganya bervariasi sesuai dengan perubahan di pasar.
Untuk pinjaman SBA 7a, bank melakukan pengaturan ulang suku bunga variabel tergantung pada 3 jenis suku bunga pasar yang tersedia untuk publik yang mencakup; tingkat prime, LIBOR rate, serta tingkat PegPa. Pada 1 Maret tahun ini, harga pasar yang berlaku adalah sebagai berikut; suku bunga utama adalah 3,75 persen, tingkat LIBOR adalah 3,79 persen sementara tingkat pasak SBA adalah 1,75 persen. Tingkat ini dapat bervariasi dari waktu ke waktu dan sekarang, mereka dikatakan sangat rendah. Setiap kali harga ini naik tinggi, suku bunga pinjaman yang dibayar kembali juga akan tinggi. Jika pada suatu waktu mereka menjadi rendah, demikian juga suku bunga pinjaman SBA 7a.
Biaya Mengambil SBA 7A Jenis Pinjaman
Mungkin bukan tingkat bunga yang mempengaruhi jumlah total yang harus dibayarkan ketika seseorang mengambil pinjaman jenis SBA 7a. Ada faktor-faktor lain yang ikut bermain untuk menentukan biaya total yang harus dikenakan peminjam. Mereka termasuk:
- Biaya Asal: Ketika mengajukan pinjaman ke bank atau lembaga keuangan mana pun, lembaga tersebut membebankan biaya pemrosesan pinjaman. Semua biaya ini diteruskan kepada peminjam. Setiap lembaga keuangan saat ini memiliki biaya originasi yaitu sekitar 4 persen. Ini berarti bahwa jika seseorang mengajukan pinjaman sebesar $ 100.000, mereka hanya akan menerima 4 persen dari jumlah total.
- Biaya Jaminan: Biaya ini awalnya dibayarkan oleh pemberi pinjaman kepada SBA ketika mereka meminta Anda mengajukan pinjaman tetapi pada penutupan, peminjam harus menanggung beban biaya jaminan. Sampai sekarang, biaya jaminan untuk pinjaman yang kurang dari $ 150.000 telah dicabut oleh SBA. Namun, setiap pinjaman yang lebih tinggi dari itu saat ini dilampirkan dengan biaya jaminan antara 3 persen dan 3,75 persen. Biaya jaminan didasarkan pada jumlah total pinjaman serta jangka waktu pinjaman. Misalnya pinjaman lebih dari $ 150.000 yang jatuh tempo setelah setahun menarik biaya jaminan 0,25 persen. Dalam hal pinjaman SBA 7a Anda lebih dari $ 150.000 dan jatuh tempo dalam jangka waktu yang lebih lama dari setahun, sistem 3-tier of interest akan digunakan untuk membebankan suku bunga. Untuk pinjaman antara $ 150.000 dan $ 700.000; biaya jaminan 3 persen dibebankan. Untuk pinjaman antara $ 700.000 dan $ 1.000.000; biaya jaminan 3,5 persen dibebankan sementara jika pinjaman lebih dari $ 1.000.000; biaya jaminan 3,75 persen dibebankan. Antara $ 150.000 dan $ 700.000; biaya jaminan 3 persen dibebankan. Untuk pinjaman antara $ 700.000 dan $ 1.000.000; biaya jaminan 3,5 persen dibebankan sementara jika pinjaman lebih dari $ 1.000.000; biaya jaminan 3,75 persen dibebankan.
- Total biaya pinjaman program pinjaman SBA 7a (suku bunga ditambah biaya) atau bahkan jenis pinjaman lainnya disebut sebagai hasil persentase tahunan (APY). Ini adalah jumlah total yang dikenakan oleh peminjam setelah seluruh pinjaman dilunasi.
Pinjaman CDC / 504
Pinjaman SBA CDC / 504 adalah pinjaman jangka panjang yang terutama dimaksudkan untuk individu yang ingin berinvestasi dalam real estat atau jenis pembangunan lainnya. Suku bunga yang dibebankan bank pada jenis pinjaman ini ditentukan oleh Small Business Administration. Seperti pada saat ini, Maret 2017, kurs berkisar antara 3,93 persen dan 4,57 persen. Namun, tingkatnya tergantung pada jumlah pinjaman yang dipinjam.
Pinjaman CDC Secara Umum Terdiri dari Dua Jenis:
Pinjaman sebesar 50 persen dari jumlah total yang dipinjam dari lembaga keuangan , dalam hal ini bank, dan pinjaman yang diberikan oleh perusahaan pengembangan bersertifikat apa pun yang 40 persen dari jumlah total yang diperlukan. Ini berarti bahwa peminjam harus memiliki 10 persen dari jumlah total yang akan bertindak sebagai uang muka dari Anda sebagai peminjam.
Suku bunga yang dibebankan pada jenis pinjaman ini cenderung sangat rendah. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa pinjaman bank menggantikan pinjaman CDC dan karena peminjam berinvestasi dalam properti real estat ada sedikit kemungkinan bahwa bank tidak akan dapat memperoleh kembali uangnya.
Sama seperti pinjaman normal lainnya, pinjaman CDC / 504 juga memiliki persyaratan tertentu yang harus dipenuhi oleh setiap peminjam. Ini termasuk;
- Telah berkecimpung dalam bisnis real estate selama lebih dari 4 tahun.
- Memiliki skor kredit pribadi di atas 680
- Memiliki setidaknya 10 persen dari jumlah total yang dipinjam yang akan bertindak sebagai deposit Anda.
Suku Bunga Saat Ini dalam Pinjaman CDC / 504
Pinjaman ini diberikan dalam jangka waktu pengembalian 10 tahun atau jangka waktu pengembalian 20 tahun. Setiap tingkat bunga pinjaman total terdiri dari tingkat treasury, suku bunga tetap serta biaya yang sedang berjalan saat ini.
Jika pinjaman akan dilunasi dalam 10 tahun, tarif yang berlaku saat ini adalah; tingkat treasury 5 tahun sekitar 2,01 persen, tingkat tetap 0,38 persen dan biaya berkelanjutan sekitar 1,7 persen. Ini berarti bahwa tingkat bunga total yang harus dibayar adalah 4,09 persen yang merupakan penjumlahan dari tingkat treasury, tingkat bunga tetap dan biaya tahunan yang sedang berlangsung.
Untuk periode pembayaran pinjaman 20 tahun, tingkat treasury 10-tahun adalah 2,49 persen, tingkat bunga tetap adalah 0,48 persen sementara biaya tahunan yang sedang berlangsung adalah 1,7 persen sehingga tingkat bunga total menjadi 4,67 persen. Sangat penting untuk menyadari bahwa suku bunga yang dibebankan oleh bagian Perusahaan Bersertifikat dari pinjaman tetap konstan tetapi bagian bank lainnya dapat pada waktu bervariasi meskipun tidak dengan selisih besar.
Program pinjaman SBA sekarang tersedia pada Maret 2017 dengan harga yang dijelaskan di atas. Selama satu memenuhi persyaratan, Anda dapat memilih untuk jenis pinjaman SBA 7a atau jika Anda ingin berinvestasi dalam bisnis real estat, maka pinjaman CDC / 504 juga tersedia.
Jika Anda bisa mendapatkan kreditur yang akan membayar biaya jaminan ke SBA sebelumnya yang biasanya merupakan cara normal, maka jenis pinjaman SBA 7a akan meningkatkan bisnis Anda . Di sisi lain, jika Anda ingin berinvestasi dalam real estat, pinjaman CDC dapat membantu Anda selama Anda memiliki 10 persen dari total biaya jumlah yang dipinjam untuk bertindak sebagai deposit Anda.