Hampir Semua Bank Memerlukan Jaminan untuk Pembiayaan Usaha Kecil
Jaminan mengacu pada aset yang Anda bersedia berikan untuk mendapatkan kredit, seperti pinjaman usaha kecil .
Pinjaman yang menggunakan aset nyata sebagai agunan disebut pinjaman aman (bukan pinjaman tanpa jaminan). Keuntungan dari pinjaman dijamin adalah bahwa mereka sering memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan.
Tetapi untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik (atau terkadang pinjaman sama sekali) bisa berisiko; jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman Anda sesuai jadwal, aset yang Anda gunakan sebagai jaminan akan disita dan dijual, dan uang yang diperoleh dengan menjual aset akan digunakan untuk membayar kembali pinjaman.
Itulah mengapa pemberi pinjaman menyukai agunan; jika pinjaman pergi ke selatan, mereka masih akan mendapatkan sesuatu dari meminjamkan uang kepada Anda.
Bentuk-bentuk Jaminan
Rumah Anda, mobil, properti, atau peralatan Anda adalah contoh aset nyata yang dapat Anda gunakan sebagai jaminan untuk pembiayaan utang . Secara khusus, aset harus memiliki kepemilikan kepemilikan yang dapat ditahan oleh lembaga pinjaman jika pinjaman tidak dilunasi.
Aset yang memiliki pinjaman luar biasa terhadapnya (seperti rumah dengan hipotek) masih dapat digunakan sebagai agunan jika bank dapat mengambil alih pinjaman yang ada dan mengklaim gelarnya.
Untuk bisnis, aset seperti peralatan dapat digunakan sebagai jaminan. Misalnya, bisnis yang memerlukan pinjaman untuk membeli cuplikan baru mungkin dapat menggunakan cuplikan untuk jaminan. Moneys berhutang bisnis ( Piutang Usaha ) juga dapat memenuhi syarat. Jika, misalnya, sebuah bisnis menerima pesanan besar untuk layanan atau peralatan tetapi membutuhkan pinjaman sementara untuk membeli peralatan dari pedagang besar atau mempekerjakan staf tambahan untuk memenuhi pesanan, pesanan itu sendiri dapat berfungsi sebagai jaminan.
Menilai Agunan
Ketika melihat aset, biasanya pemberi pinjaman melakukan penilaian agunan dan proses peninjauan penilaian untuk menentukan nilai pasar. Namun, nilai agunan yang ditetapkan biasanya lebih dekat ke nilai "penjualan-api" daripada nilai pasar yang adil. Dalam situasi di mana pemberi pinjaman perlu menjual aset jaminan yang dijamin untuk memulihkan jumlah pinjaman, mereka mungkin kurang menghargai aset untuk penjualan cepat.
Nilai agunan juga dapat berubah secara signifikan dari waktu ke waktu. Dalam pasar real estat yang menurun, misalnya, nilai aset rumah dan properti mungkin jauh lebih sedikit ketika pinjaman perlu diperbarui dan jaminan sedang dikaji ulang.
Memutuskan apakah suatu aset tertentu memenuhi syarat sebagai agunan dan berapa banyak nilainya semata-mata tergantung pada kebijaksanaan pemberi pinjaman. Biasanya pemberi pinjaman akan menetapkan suku bunga sesuai dengan risiko yang dirasakan. Jika aset agunan memiliki nilai marjinal dan / atau risiko gagal bayar lebih tinggi, pemberi pinjaman kemungkinan akan menuntut suku bunga yang lebih tinggi atas pinjaman - yang sering kali merupakan situasi yang dihadapi oleh pemilik usaha kecil.
Aset pribadi sebagai Jaminan untuk Pembiayaan Usaha Kecil
Tidak seperti bisnis besar yang mungkin memiliki aset besar seperti properti, bangunan, atau peralatan, usaha kecil atau menengah ( UKM ) sering tidak memiliki bentuk agunan yang tersedia dan dengan demikian tidak memenuhi syarat untuk pinjaman dari lembaga keuangan kecuali pemilik bisnis siap untuk memasang aset pribadi sebagai jaminan (dikenal sebagai Jaminan Pribadi).
Menjaminkan aset pribadi sebagai agunan untuk sebuah bisnis membawa tingkat risiko yang tinggi - bahkan jika bisnis tersebut tergabung dengan pemberi pinjaman dapat menyita aset pemilik (s) dalam hal non-pembayaran kembali pinjaman.
Pembiayaan Ekuitas Bisnis
Bagi banyak pengusaha kecil, tidak ada cukup bisnis atau jaminan pribadi yang tersedia untuk mendapatkan pinjaman terjamin dari lembaga pemberi pinjaman; mereka harus mengeksplorasi opsi lain seperti pinjaman mikro dan dana masyarakat (jika jumlah yang diminta cukup kecil) atau bergantung pada pendanaan ekuitas . Dengan pembiayaan ekuitas, bisnis Anda mengambil para investor yang menyuntikkan modal ke dalam bisnis sebagai imbalan atas bagian ekuitas - mereka menjadi pemilik bagian dari bisnis dan dengan demikian memiliki suara dalam bagaimana bisnis dioperasikan.
Investor ekuitas biasanya jatuh ke dalam dua kelas:
- Investor Angel - biasanya individu dengan kekayaan bersih tinggi yang ingin berinvestasi hingga $ 100.000 dalam bisnis yang dapat memberikan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada investasi tradisional. Ada juga kelompok investor malaikat yang mengumpulkan uang mereka untuk berinvestasi dalam bisnis.
- Venture Capitalists - kelompok kemitraan yang biasanya menginvestasikan setidaknya $ 1.000.000 dalam bisnis mapan yang sedang tumbuh dan membutuhkan modal untuk ekspansi.
Lihat juga:
Cara Mendapat Pinjaman Usaha Kecil
Menemukan Pembiayaan Usaha Kecil
Menemukan Uang Awal Usaha Kecil
10 Hal yang Perlu Anda Ketahui Tentang Pendanaan Usaha Kecil