Cakupan untuk Kerugian atau Cacat untuk Karyawan Kunci
Ketika Dibutuhkan
Cakupan orang kunci dapat menjadi penting ketika sebuah perusahaan bergantung pada satu atau dua individu untuk berhasil.
Misalnya, Dave dan Dan Divine Divine Designs, sebuah perusahaan arsitektur terkenal. Kedua pria itu bersaudara dan masing-masing memiliki keterampilan khusus. Dave adalah arsitek berbakat dan Dan adalah ahli pemasaran. Keberhasilan perusahaan tergantung pada bakat kedua pria. Jika Dave atau Dan mati atau menjadi cacat, bisnis mungkin tidak akan bertahan. Untuk melindungi dirinya sendiri, perusahaan membeli cakupan orang kunci pada kedua pria.
Anda harus mempertimbangkan membeli cakupan orang kunci jika bisnis Anda memiliki salah satu karakteristik berikut:
- Bisnis Anda sangat bergantung pada satu atau lebih individu yang memiliki keterampilan khusus dan akan sulit untuk diganti
- Kematian atau ketidakmampuan seorang individu kunci dapat menyebabkan bisnis Anda kehilangan pendapatan yang signifikan
- Bisnis Anda memiliki utang yang akan sulit untuk dilunasi jika individu kunci meninggal atau menjadi cacat
- Bisnis Anda berencana mencari pembiayaan. Sebagian besar ahli keuangan dan bank akan meminta Anda untuk memiliki cakupan orang kunci sebelum mereka memperpanjang pembiayaan untuk perusahaan Anda.
- Perusahaan Anda berencana untuk bergabung atau go public. Anda akan membutuhkan pertanggungan ini untuk eksekutif puncak dan anggota dewan.
Asuransi jiwa
Sebuah bisnis membeli asuransi jiwa orang kunci untuk melindungi dirinya sendiri terhadap kematian seorang individu yang penting. Jika orang kunci meninggal, perusahaan menerima hasil polis.
Perusahaan dapat menggunakan uang itu untuk menyewa dan melatih pengganti, melunasi utang, atau untuk tujuan lain.
Asuransi jiwa orang kunci dapat ditulis untuk jangka waktu tertentu (misalnya dua puluh tahun) berdasarkan kebijakan jangka panjang. Itu juga dapat ditulis di bawah kebijakan universal atau seluruh kehidupan.
Beberapa perusahaan memiliki lebih dari satu orang kunci. Contohnya adalah Desain Ilahi, yang dijelaskan di atas. Perusahaan bergantung pada Dan dan Dave untuk kelangsungan hidupnya. Satu opsi yang dapat dipertimbangkan oleh perusahaan adalah kebijakan hidup yang mencakup ketentuan "pertama untuk mati". Kebijakan itu akan menguntungkan perusahaan jika Dan atau Dave meninggal. Kebijakan itu tidak lagi berlaku untuk pendiri yang tersisa. Pembayaran kebijakan akan digunakan untuk menggantikan upaya pendiri pertama (mempekerjakan personil, yang meliputi hilangnya penjualan, dll.). Asuransi yang dibeli dengan cara ini akan menelan biaya kurang dari dua kebijakan kehidupan individu.
Asuransi Cacat
Asuransi orang kunci cacat melindungi perusahaan terhadap risiko bahwa karyawan kunci akan menjadi cacat sejauh dia tidak dapat bekerja. Manfaat dapat dibayarkan setiap bulan atau sebagai jumlah sekaligus. Manfaat dibayarkan setelah periode tunggu yang ditentukan. Periode ini mungkin 30 atau 60 hari untuk pembayaran bulanan dan 12 atau 18 bulan untuk pembayaran sekaligus.
Tidak ada kebijakan cacat orang kunci "standar". Sebaliknya, setiap kebijakan biasanya dirancang untuk memenuhi kebutuhan perusahaan yang membeli cakupan.
Jumlah Asuransi yang Dibutuhkan
Menentukan jumlah asuransi jiwa atau cacat untuk membeli pada orang kunci tidaklah mudah. Anda akan perlu memperkirakan kerugian ekonomi (kehilangan pendapatan atau laba) perusahaan Anda akan menderita ketika orang kunci meninggal atau menjadi cacat. Anda juga perlu mempertimbangkan biaya perekrutan, perekrutan dan pelatihan karyawan pengganti. Agen asuransi atau broker dapat membantu Anda menghitung jumlah asuransi yang Anda butuhkan.
Premi yang Anda bayarkan untuk perlindungan orang kunci umumnya tidak dapat dikurangkan untuk keperluan pajak . Namun, tunjangan kematian atau cacat yang diterima perusahaan Anda umumnya bebas pajak. Konsultasikan dengan profesional pajak Anda untuk menentukan bagaimana pembelian asuransi orang kunci akan mempengaruhi pajak perusahaan Anda.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner