Contoh
Steve bekerja sebagai tenaga penjual untuk Savvy Solutions, pengembang perangkat lunak. Steve menghabiskan banyak waktu kerjanya di jalan, jadi majikannya telah memberinya kendaraan perusahaan. Steve mengemudikan mobil perusahaannya, Toyota Prius, rumah pada setiap akhir hari kerja.
Savvy Solutions memiliki kebijakan tertulis mengenai penggunaan autos perusahaan. Karyawan yang dilengkapi mobil perusahaan dapat menggunakan mobil tersebut selama jam non-kerja, termasuk pada akhir pekan. Namun, karyawan tidak boleh mengizinkan orang lain (termasuk anggota keluarga mereka) untuk mengendarai kendaraan. Semua kendaraan Savvy diasuransikan untuk pertanggungjawaban mobil komersial dan kerusakan fisik di bawah kebijakan auto bisnis standar. Simbol-simbol autos tertutup pada kebijakan tersebut adalah simbol 1 ( setiap mobil ) untuk cakupan tanggung jawab, dan simbol 2 (mobil yang dimiliki) untuk cakupan komprehensif dan tabrakan.
Istri Steve, Marsha, memiliki Honda yang terdaftar atas namanya saja. Itu diasuransikan di bawah kebijakan otomatis pribadi yang mencantumkan Marsha dan Steve sebagai nama tertanggung .
Anak laki-laki berusia 17 tahun, Jeff, baru-baru ini memperoleh SIM. Jeff ditutupi sebagai sopir yang diasuransikan di bawah kebijakan ibunya. Steve telah memberi tahu putranya tentang larangan penggunaan kendaraan Savvy Solutions. Dia melarang Jeff mengemudi Prius dalam keadaan apa pun.
Suatu Sabtu pagi, Jeff meminta izin ibunya untuk mengendarai Honda.
Marsha menolak, menyatakan bahwa dia membutuhkan mobilnya untuk menjalankan tugas. Jeff akan berdebat ketika dia melihat kunci Prius di atas meja dapur. Dia akan meminjam mobil ayahnya dan mengembalikannya sebelum orang lain tahu itu hilang. Dia mengambil kunci ketika ibunya tidak melihat dan keluar dari pintu.
Satu jam kemudian, Jeff dengan malu-malu menelpon ayahnya. Dia mengalami kecelakaan dengan Prius! Dia sedang dalam perjalanan ke pantai untuk bertemu dengan beberapa teman ketika dia melewatkan tanda berhenti, memulai kendaraan lain. Kedua mobil rusak parah. Jeff tidak terluka tetapi Sarah, pengemudi mobil lain, menderita beberapa luka. Steve bersyukur bahwa putranya baik-baik saja, tetapi dia khawatir tentang luka-luka Sarah dan klaim kewajibannya yang tak terelakkan terhadap Jeff. Sarah mungkin akan mencari kompensasi untuk cedera tubuh dan kerusakan properti. Akankah klaim terhadap Jeff dicakup dalam kebijakan bisnis otomatis Savvy Solutions? Jika tidak, apakah itu akan dilindungi oleh kebijakan Marsha?
Kebijakan Komersial Otomatis
Untuk klaim tanggung jawab otomatis yang akan dicakup dalam kebijakan otomatis komersial, ketentuan berikut harus dipenuhi:
- Kendaraan yang menyebabkan kecelakaan itu harus berupa mobil tertutup.
- Sopir kendaraan harus memenuhi syarat sebagai tertanggung.
- Kecelakaan harus terjadi selama periode polis dan di wilayah cakupan .
Dalam skenario di atas, kebijakan otomatis Savvy Solutions menunjukkan simbol 1 (otomatis apa pun) untuk cakupan kewajiban. Simbol ini termasuk mobil yang dimiliki, sehingga Prius (yang dimiliki oleh Savvy) adalah mobil tertutup. Kami akan menganggap bahwa kondisi # 3 telah dipenuhi. Tapi bagaimana dengan kondisi # 2? Apakah Jeff diasuransikan di bawah polis asuransi Savvy? Jawabannya mungkin tidak.
Pertanggungan kewajiban otomatis komersial berlaku untuk pihak yang diasuransikan (dalam hal ini, Solusi Cerdas) untuk setiap mobil tertutup. Ini juga berlaku bagi siapa pun yang mengendarai kendaraan yang Anda (beri nama asuransi) sendiri atau menyewa jika ia memiliki izin Anda untuk menggunakan kendaraan itu. Individu yang mengendarai mobil dengan izin Anda disebut pengguna permisif.
Apakah Jeff memiliki izin untuk menggerakkan Prius? Asuransi mobil Savvy bisa membantah bahwa dia tidak. Jeff sangat mengetahui kebijakan penggunaan kendaraan Savvy Solutions.
Ayah Jeff secara eksplisit telah menginstruksikan dia untuk tidak menggunakan kendaraan. (Beberapa mungkin berpendapat bahwa Steve memberikan izin diam-diam kepada anaknya untuk menggunakan mobil ketika dia meninggalkan kunci mobil di lokasi yang mudah diakses, tetapi ini akan bisa diperdebatkan.)
Kebijakan Otomatis Pribadi
Apakah klaim terhadap Jeff oleh Sarah ditutupi di bawah kebijakan mobil pribadi Marsha? Sekali lagi, jawabannya mungkin tidak. Sebagian besar kebijakan mobil pribadi mengecualikan cakupan untuk kendaraan apa pun yang diperlengkapi atau tersedia untuk penggunaan biasa dari pihak yang diasuransikan atau anggota keluarganya. Prius diperlengkapi untuk penggunaan reguler Steve. Karena Steve adalah anggota keluarga Marsha, pengecualian akan berlaku.
Banyak kebijakan pribadi juga mengecualikan penggunaan kendaraan oleh tertanggung yang tidak memiliki keyakinan yang wajar bahwa dia berhak untuk menggunakannya. Jeff mengambil Prius meskipun ayahnya melarang mengendarainya.
Meskipun Jeff adalah orang yang diasuransikan di bawah kebijakan mobil pribadi ibunya, kendaraan yang dikemudikannya pada saat kecelakaan itu bukan mobil tertutup. Jika Jeff mencari peliputan untuk klaim Sarah di bawah kebijakan mobil Marsha, perusahaan asuransi mobil mungkin menolak liputan.
Untuk menghindari kesenjangan cakupan ini, Marsha dapat meminta perusahaan asuransi mobilnya untuk menambahkan dukungan Cakupan Non-Milik yang Diperluas ke kebijakan pribadinya. Selama Jeff terdaftar dalam dukungan , ia harus memenuhi syarat sebagai tertanggung saat mengendarai mobil milik ayahnya. Dukungan ini mencakup kewajiban otomatis dan pembayaran medis saja. Itu tidak mencakup kerusakan fisik pada kendaraan yang tidak dimiliki.