Karakter - Kapasitas - Agunan - Modal
Bank-bank melihat dengan hati-hati pada peminjam sebelum mereka meminjamkan uang, terutama pada saat-saat keuangan sulit seperti ini.
Alasan nomor satu bank mengatakan tidak pada pinjaman usaha kecil adalah "kredit," baik kredit buruk dan kurangnya kredit.
Meskipun prinsip-prinsip kredit umum adalah sama, pemberi pinjaman melihat pinjaman bisnis berbeda dari pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman terlihat terutama pada kredit bisnis.
Itu bagus untuk bisnis yang sudah ada, tapi bagaimana dengan bisnis startup ? Dalam hal ini, pemberi pinjaman harus menyertakan kredit pemilik bisnis.
Karena pinjaman bisnis adalah yang paling berisiko dari semua jenis pinjaman, pemberi pinjaman jauh lebih ketat dengan kriteria mereka. Jangan kaget jika riwayat kredit pribadi Anda diteliti, serta kredit dari bisnis.
Apa yang dicari oleh para bankir dalam proses persetujuan mereka untuk pinjaman bisnis dapat diringkas dalam kriteria berikut, disebut "4 C of Credit."
Karakter Peminjam
Karakter mengacu pada sejarah keuangan peminjam; yaitu, "warga keuangan" seperti apakah orang atau bisnis ini? Karakter paling sering ditentukan dengan melihat sejarah kredit, terutama sebagaimana dinyatakan dalam skor kredit (skor FICO). Faktor-faktor yang akan mempengaruhi skor kredit Anda meliputi: Semakin sedikit masalah, semakin tinggi skor kredit. Nilai kredit pribadi yang tinggi (lebih dari 700) mungkin merupakan faktor paling penting dalam mendapatkan pinjaman bisnis.
- Pembayaran terlambat
- Akun yang menunggak
- Kredit yang tersedia
- Hutang total
Bisnis dan kredit pribadi adalah dua hal yang berbeda. Sebagian besar bisnis baru tidak memiliki kredit usaha, jadi mereka harus menggunakan kredit pribadi dari pemiliknya. Dalam situasi seperti pinjaman dan sewa usaha, pemilik mungkin perlu memberikan jaminan pribadi.
Kapasitas untuk Membalas
Kapasitas mengacu pada kemampuan bisnis untuk menghasilkan pendapatan untuk membayar kembali pinjaman. Karena bisnis baru tidak memiliki "rekam jejak" dari laba, paling berisiko bagi bank untuk mempertimbangkannya. Jika Anda membeli bisnis , kapasitas lebih mudah ditentukan, dan bisnis yang dapat menunjukkan arus kas positif (di mana pendapatan melebihi biaya) untuk jangka waktu yang berkelanjutan memiliki peluang bagus untuk mendapatkan pinjaman bisnis.
Aset Modal Bisnis
Modal mengacu pada aset modal bisnis. Aset modal mungkin termasuk mesin dan peralatan untuk perusahaan manufaktur, serta inventaris produk, atau toko atau perlengkapan restoran. Bank menganggap modal, tetapi dengan sedikit keraguan, karena jika bisnis Anda berlipat, mereka dibiarkan dengan aset yang telah terdepresiasi dan mereka harus mencari tempat untuk menjual aset-aset ini, pada nilai likuidasi. Anda dapat melihat mengapa, ke bank, uang tunai adalah aset terbaik.
Jaminan untuk Mengamankan Pinjaman
Jaminan adalah uang tunai dan aset pemilik bisnis yang berjanji untuk mendapatkan pinjaman. Selain memiliki kredit yang bagus, kemampuan yang terbukti untuk menghasilkan uang, dan aset bisnis, bank akan sering meminta pemiliknya untuk menjamin aset pribadinya sebagai jaminan atas pinjaman.
Bank mewajibkan jaminan karena mereka ingin pemilik bisnis menderita jika bisnis gagal. Jika pemilik tidak harus memasang aset pribadi apa pun, ia mungkin akan meninggalkan kegagalan bisnis dan membiarkan bank mengambil apa yang dapat dilakukan dari aset. Memiliki agunan beresiko membuat pemilik bisnis lebih cenderung bekerja untuk menjaga bisnis berjalan, karena bank beralasan.
Menambah 4 C of Credit
Seperti yang Anda lihat, ketika menyangkut kredit, pepatah lama bahwa "bank hanya meminjamkan uang kepada orang yang tidak membutuhkannya" pada dasarnya benar. Untuk mendapatkan pinjaman bisnis, Anda harus:
- Memiliki peringkat kredit yang sangat baik, baik pribadi maupun bisnis
- Dapat membuktikan bisnis Anda akan menghasilkan pendapatan untuk membayar pinjaman bank
- Tunjukkan bahwa aset bisnis memiliki nilai jika mereka perlu dijual untuk membayar bank, dan
- Menjaminkan aset Anda sendiri jika bisnis gagal atau mendapatkan penandatangan bersama yang memiliki aset untuk dijaminkan.
Dalam beberapa kasus, mungkin lebih mudah hanya mengambil uang Anda sendiri dan memulai bisnis Anda.