Ketika suatu bisnis berada dalam situasi seperti itu, ada beberapa cara mereka bisa keluar dari krisis keuangan.
Salah satu cara paling umum adalah dengan mengajukan pinjaman. Sayangnya, saat ini telah menjadi sangat sulit bagi usaha kecil untuk mendapatkan pinjaman tradisional karena kredit macet. Banyak lembaga keuangan tidak mau memberikan pinjaman kepada bisnis dengan catatan kredit yang buruk.
Karena ini, pemberi pinjaman telah datang untuk memastikan bahwa bahkan sebuah bisnis yang memiliki kredit yang buruk dapat mengakses pinjaman dengan menggunakan aset mereka sebagai agunan untuk pinjaman. Inilah yang disebut sebagai pinjaman berbasis aset. Jika suatu bisnis memiliki beberapa aset berharga, aset tersebut digunakan sebagai agunan untuk pinjaman tersebut sehingga jika pemilik bisnis gagal untuk membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat melanjutkan dan menjual aset untuk memulihkan pinjaman. Ini telah menjadi salah satu cara termudah bagi usaha kecil untuk mendapatkan uang cepat agar dapat terus beroperasi.
Proses peminjaman berbasis aset tidak sesulit metode lain yang dapat digunakan oleh suatu bisnis untuk mendapatkan pinjaman.
Namun, tidak semuanya mulus dan mudah dalam hal pinjaman berbasis aset ! Ini memiliki kerugian sendiri yang setiap pengusaha harus tahu sebelum menggunakan aset mereka sebagai jaminan untuk pinjaman. Berikut ini adalah sekilas perangkap atas pinjaman berbasis aset kepada pemilik bisnis.
Tidak Semua Aset Berkualifikasi sebagai Jaminan
Fakta bahwa pinjaman berbasis aset menggunakan aset bisnis sebagai jaminan tidak berarti bahwa aset apa pun dapat digunakan sebagai jaminan.
Pemberi pinjaman juga memiliki persyaratan tertentu yang harus dipenuhi oleh suatu aset sebelum digunakan sebagai jaminan atas pinjaman. Jika Anda menjalankan bisnis, ada beberapa aset yang lebih berharga daripada yang lain.
Sebagian besar waktu pemberi pinjaman ingin memberikan aset yang memiliki nilai lebih tinggi, tingkat depresiasi rendah dan mudah dikonversi menjadi uang tunai cair. Ini menunjukkan bahwa tidak semua aset akan memenuhi semua persyaratan ini. Baru-baru ini, pemberi pinjaman telah menggunakan piutang usaha sebagai jaminan atas pinjaman dalam persentase tertentu dari penjualan harian dikurangi untuk membayar kembali pinjaman. Jika piutang tidak cukup kuat untuk digunakan sebagai jaminan maka kreditur akan menuntut aset untuk digunakan sebagai jaminan atas pinjaman. Tapi ingat tidak semua aset bisa lolos untuk dijadikan agunan.
Untuk aset yang memenuhi syarat, itu harus bernilai tinggi, tingkat depresiasi rendah atau tingkat apresiasi yang tinggi dan mudah dikonversi menjadi uang tunai. Itu adalah kondisi yang membuat aset digunakan sebagai agunan dalam hal pinjaman berbasis aset. Ini berarti bahwa bisnis yang piutangnya lemah dan yang asetnya tidak memenuhi syarat akan mengalami kesulitan kualifikasi untuk pinjaman berbasis aset.
Biaya lebih tinggi
Dibandingkan dengan pinjaman tradisional , pinjaman berbasis aset memang lebih mahal.
Beberapa bank atau lembaga keuangan lainnya menginginkan peminjam untuk memberikan informasi yang sangat rinci tentang aset yang digunakan sebagai agunan untuk pinjaman. Sering kali, ini membuat pemilik bisnis tidak menyadari adanya informasi nyata tentang aset mereka.
Ini jelas memaksa pengusaha untuk memberikan informasi yang sangat konkret tentang nilai saat ini dari aset yang bersangkutan dan tingkat penyusutan aset. Mengumpulkan semua informasi itu merupakan biaya tersendiri dan dengan demikian meningkatkan biaya pinjaman.
Di sisi lain, beberapa bank mungkin membebankan biaya audit, biaya ketekunan dan tingkat bunga pinjaman. Ini akan selalu membuat pinjaman berbasis aset terlalu mahal untuk usaha kecil dibandingkan dengan pinjaman tradisional. Ketika datang ke pinjaman tradisional, satu-satunya yang dibebankan oleh bank adalah tingkat bunga dan tidak ada yang lain.
Sayangnya, usaha kecil dengan catatan kredit yang buruk tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional dari lembaga keuangan. Di sinilah pinjaman berbasis aset datang untuk menyelamatkan bisnis dengan catatan kredit yang buruk tetapi memiliki aset nyata yang dapat digunakan sebagai jaminan.
Nilai Sangat Rendah dari Agunan
Ketika datang ke pinjaman berbasis aset, pemberi pinjaman sering mencari aset yang dapat dengan cepat dikonversi menjadi uang jika pemilik bisnis gagal untuk membayar pinjaman. Ini berarti bahwa pemberi pinjaman akan selalu menurunkan nilai agunan yang bersangkutan.
Misalnya, jika nilai pasar dari sebuah apartemen yang telah digunakan sebagai agunan untuk pinjaman adalah $ 300.000, kreditur mungkin menghargainya pada $ 230.000 dan memberi Anda pinjaman sebesar $ 230.000. Ini adalah pukulan yang sangat besar bagi pemilik bisnis karena nilai agunan diturunkan karena jika Anda gagal dalam melunasi pinjaman, pemberi pinjaman menjualnya sebagai harga sekali pakai untuk mengembalikan uang mereka. Devaluasi agunan ini menjadikan pinjaman berbasis aset sebagai opsi risiko.
Dalam skenario lain, ada aset yang nilainya mempertahankan apresiasi setelah durasi waktu tertentu. Ketika aset tersebut digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman, pemberi pinjaman dibandingkan dengan peminjam dalam hal peminjam gagal untuk membayar kembali pinjaman. Misalkan aset tertentu yang telah digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman tidak dihargai $ 300.000 dan tingkat apresiasi adalah 10% pa Jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjaman, maka itu berarti bahwa pemberi pinjaman akan menjualnya dengan harga lebih tinggi dan mendapat untung.
Di sisi lain, jika nilai agunan meningkat, pemberi pinjaman tidak dapat menaikkan batas pinjaman peminjam. Batas pinjaman adalah konstan meskipun nilai aset meningkat, yang digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Tiga skenario menunjukkan bahwa kreditur dari pinjaman berbasis aset akan selalu memiliki keunggulan dalam hal penilaian aset.
Jika aset menghargai nilainya, semakin banyak keuntungan yang akan diberikan pemberi pinjaman jika pengusaha gagal mengembalikan pinjaman. Kedua, pemberi pinjaman akan selalu mengutip nilai aset lebih rendah dari nilai pasar saat ini. Ini membuat Anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih kecil dari yang Anda harapkan. Karena itu, pinjaman berbasis aset tidak sebaik yang Anda kira.
Peluang Kehilangan Aset Berharga
Seperti dikatakan sebelumnya, pinjaman berbasis aset adalah jenis pinjaman di mana peminjam menggunakan aset berharga sebagai jaminan untuk diberikan pinjaman. Jaminan yang digunakan dapat dijual oleh pemberi pinjaman untuk mendapatkan kembali uang yang diberikan kepada peminjam jika peminjam gagal untuk melunasi pinjaman.
Jika Anda gagal untuk membayar uang, pemberi pinjaman pasti akan datang untuk aset yang digunakan sebagai jaminan di tempat pertama dan menjualnya. Ketika ini terjadi, kreditur membuat banyak keuntungan terutama pada aset yang nilainya tetap menghargai dengan waktu seperti tempat usaha atau mesin. Ini akan membuat peminjam kehilangan aset yang sangat berharga yang dapat digunakan untuk menghasilkan pertumbuhan bisnis dalam waktu dekat.
Kadang-kadang, bisnis mungkin gagal untuk membayar pinjaman dan aset yang digunakan sebagai jaminan memiliki nilai pasar yang sangat rendah sehingga bahkan jika dijual, uang tidak cukup untuk menghapus pinjaman. Ketika ini terjadi, pemberi pinjaman harus dipaksa untuk mengambil aset lain yang dimiliki oleh bisnis sehingga menjual dan mendapatkan kembali uang sepenuhnya. Ini pasti akan membuat peminjam kehilangan aset yang sangat berharga.
Sebagai contoh, seorang wirausahawan dapat menggunakan mobil sebagai jaminan tetapi karena mobil terdepresiasi nilainya, gagal untuk membayar pinjaman akan memaksa pemberi pinjaman untuk menjual mobil dan jika nilai mobil rendah, maka pemberi pinjaman mungkin datang untuk Anda tempat. Ini berarti bahwa Anda akan berakhir kehilangan mobil dan tempat pinjaman untuk dibayar kembali sepenuhnya.
Lebih dari Mortgaging
Salah satu risiko besar menempatkan aset sebagai agunan untuk pinjaman adalah lebih dari menggadaikan. Jika Anda menggunakan apartemen sebagai agunan untuk pinjaman, Anda akan mendapatkan lebih banyak pinjaman daripada yang Anda miliki dalam ekuitas. Jika nilai dari apartemen turun, maka pemberi pinjaman akan dipaksa untuk mengambil lebih banyak jaminan dari Anda untuk memulihkan uang mereka.
Ini adalah apa yang disebut sebagai lebih dari menggadaikan aset Anda sendiri. Ini adalah risiko besar bahwa bisnis tidak boleh masuk karena pemilik bisnis dapat kehilangan setiap aset berharga yang dimiliki bisnis kepada pemberi pinjaman ketika datang ke pemulihan pinjaman.
Ini menunjukkan bahwa menggunakan real estat sebagai jaminan untuk pinjaman berbasis aset bukan merupakan salah satu opsi terbaik. Pertama-tama, ada saatnya ketika pasar properti turun. Ketika ini bertepatan dengan bisnis gagal untuk membayar pinjaman, maka pemberi pinjaman akan menjual agunan yang bersangkutan dan jika tidak menghasilkan cukup uang yang dapat memulihkan pinjaman, maka semakin banyak properti akan harus disita oleh pemberi pinjaman dalam rangka untuk memulihkan uang. Ini adalah risiko besar karena bisnis dapat kehilangan semua asetnya dalam jangka panjang.
Tidak Membangun Skor Kredit Bisnis
Hal buruk dengan pinjaman dijamin adalah bahwa mereka tidak membangun kredit bisnis. Ini karena fakta bahwa bisnis apa pun yang mencapai titik menggunakan asetnya sendiri sebagai agunan untuk pinjaman dianggap tidak stabil secara finansial.
Jadi, jika Anda adalah tipe orang yang ingin membangun kredit, maka pergi untuk pinjaman berbasis aset tidak akan menjadi pilihan terbaik bagi Anda. Ini tidak menguntungkan bagi peminjam terutama orang yang berkomitmen untuk membayar kembali pinjaman selama periode yang disepakati. Jika Anda mengambil pinjaman berbasis aset dan berjuang untuk membayarnya kembali, itu tidak akan menambahkan apa pun ke laporan kredit Anda.
Ketika Anda membandingkan pinjaman berbasis aset dengan pinjaman tradisional dalam hal membangun laporan kredit bisnis Anda, maka pinjaman tradisional jauh lebih baik. Ketika Anda membayar pinjaman tradisional tepat waktu, skor kredit Anda akan naik seiring waktu. Nilai kredit yang baik membuat bisnis Anda menarik bagi kreditor dan dengan demikian mendapatkan pinjaman menjadi lebih mudah.
Setiap kreditur akan 90% yakin bahwa setiap bisnis dengan skor kredit yang baik akan dapat mengajukan pembayaran pinjaman tepat waktu. Namun, bahkan jika Anda membayar pinjaman berbasis aset tepat waktu, itu tidak akan meningkatkan skor kredit Anda. Singkatnya, sebagian besar waktu semua pinjaman dijamin memiliki efek yang dapat diabaikan pada skor kredit dari suatu bisnis.
Pemantauan Aset Biasa untuk Memastikan Nilai
Ketika Anda menggunakan aset bisnis Anda sebagai agunan untuk pinjaman, pemberi pinjaman atau lembaga keuangan yang memberi Anda pinjaman akan membutuhkan Anda untuk melakukan pemantauan berkala agunan untuk memastikan bahwa itu dalam kondisi baik dan dapat dijual dengan mudah di Jika Anda gagal untuk membayar kembali pinjaman. Anda akan dipaksa untuk menulis laporan tentang kondisi aset setiap sekarang dan kemudian. Bahkan, pemberi pinjaman bahkan mungkin mendikte bagaimana Anda seharusnya menggunakan aset untuk memastikan bahwa itu tidak memiliki keausan.
Pemantauan teratur bisa sangat melelahkan dan membosankan. Kadang-kadang pemberi pinjaman bahkan mungkin datang ke tempat Anda untuk melakukan pemantauan sendiri. Ini akan menghabiskan sebagian besar waktu Anda dan dapat memaksa Anda untuk menunda keterlibatan bisnis Anda yang lain. Seolah itu tidak cukup, pemberi pinjaman dapat memberikan panduan tentang bagaimana aset harus digunakan untuk mempertahankan nilainya.
Ini bukan hal yang diinginkan bagi pemilik bisnis tetapi dengan pinjaman berbasis aset, Anda harus mematuhi panduan pemberi pinjaman. Kelemahan di atas menunjukkan bahwa pinjaman berbasis aset tidak banyak dipikirkan oleh pemilik bisnis. Sebelum Anda memutuskan menggunakan aset Anda sebagai jaminan untuk pinjaman, Anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan jebakan di atas.