Kebenarannya adalah bahwa tingkat persentase tahunan sebenarnya bisa menjadi indikator yang sangat baik dari biaya hipotek baru Anda. Ini juga dapat menyebabkan Anda cepat tersesat jika Anda tidak memiliki pemahaman tentang cara menggunakannya dengan benar sebagai alat perbandingan.
Banyak yang membingungkan APR dan suku bunga yang merupakan salah satu kesalahan terbesar yang dapat Anda buat. Suku bunga dan APR adalah hewan yang sangat berbeda. Lain-lain gagal untuk mempertimbangkan produk hipotek yang digunakan, pembayaran uang muka yang diterapkan dan faktor-faktor lain yang semuanya membantu dalam membuat perhitungan persentase tarif tahunan.
Jadi apa sebenarnya APR dan haruskah Anda memberikan penekanan berat pada nomor saat Anda membuat keputusan pinjaman hipotek? Iya dan tidak.
Apakah Tingkat Persentase Tahunan (APR)?
Secara umum, tingkat persentase tahunan dinyatakan sebagai suku bunga periodik dikalikan jumlah periode gabungan dalam setahun (juga dikenal sebagai tingkat bunga nominal); karena APR harus memasukkan biaya dan ongkos non-bunga tertentu, ini memerlukan perhitungan yang lebih rinci
Seperti suku bunga, APR dinyatakan sebagai persentase. Kebenaran Federal dalam UU Pemberian Pinjaman mensyaratkan bahwa setiap perjanjian pinjaman konsumen mengungkapkan APR.
Semua pemberi pinjaman harus mengikuti aturan yang sama untuk memastikan keakuratan APR.
Yang mengatakan, diharuskan melakukan sesuatu dan melakukannya tidak selalu sama. Tingkat persentase tahunan adalah angka yang sangat rumit untuk dihitung. Jika Anda ingin tahu seberapa rumit perhitungan untuk tingkat persentase tahunan, maka cukup periksa situs web FDIC.
Secara umum, tingkat persentase tahunan (APR) yang Anda lihat pada pengungkapan pinjaman hipotek Anda dihitung dengan memasukkan biaya pemberi pinjaman hipotek dan barang-barang lain yang akan mempengaruhi pembayaran bulanan Anda - seperti asuransi hipotek pribadi atau PMI. Itu tidak mempertimbangkan pembayaran escrow bulanan untuk asuransi pemilik rumah atau pajak properti.
APR harus diungkapkan kepada peminjam dalam waktu 3 hari setelah mengajukan permohonan hipotek. Informasi ini biasanya dikirimkan ke peminjam dan APR ditemukan pada kebenaran dalam pernyataan pengungkapan pinjaman, yang juga termasuk jadwal amortisasi.
Peraturan yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) telah menempatkan beberapa penekanan baru pada pembuatan perhitungan APR lebih mudah dipahami dan lebih akurat.
Poin peraturan lainnya dari catatan:
APR harus diungkapkan dalam waktu tiga hari setelah permohonan peminjam diterima.
APR dapat berubah sebanyak 1/8 dari satu persen sebelum penyelesaian tanpa membutuhkan pengungkapan oleh kreditur.
APR dianggap akurat jika tidak lebih dari 1/8 dari satu persen di atas atau di bawah tingkat yang akan dihitung sesuai dengan metode resmi.
Itu tidak memastikan akurasi APR sepanjang waktu. Pemberi pinjaman yang tidak bermoral, untuk sebagian besar, pergi dari industri, tetapi kesalahan manusia selalu merupakan faktor yang perlu dipertimbangkan.
Petugas kredit terlalu banyak bekerja dan teknologi terkadang gagal juga. Entah dapat menghasilkan perbedaan APR.
Tidak seperti suku bunga, APR memasukkan biaya dan biaya berikut dalam perhitungan:
Poin Diskon
Asuransi Hipotek Swasta
Biaya Originasi Pemberi Pinjaman
Itu adalah tiga ember berbeda dan yang paling sering salah dikutip adalah asuransi hipotek pribadi. Aspek APR perhitungan hipotek kedua yang paling membingungkan adalah biaya originasi pemberi pinjaman.
Ini termasuk biaya pihak ke-3 untuk laporan kredit dan pertanyaan khusus pinjaman lainnya, tetapi juga biaya penjaminan, pemrosesan, dan biaya junk lainnya baik besar maupun kecil.
Jika Anda meletakkan kurang dari 20% ke bawah Anda mungkin akan memiliki PMI. Karena PMI didasarkan pada risiko hipotek Fannie Mae & Freddie Mac konvensional akan bervariasi dari pelanggan ke pelanggan dan properti ke properti.
Pinjaman FHA lebih lurus ke depan. Mereka menawarkan tarif tetap untuk asuransi hipotek atas sebagian besar pinjaman mereka. Angka ini lebih tinggi daripada PMI konvensional biasanya dan dapat mengasapi APR Anda secara signifikan.
Bagaimana Seharusnya Anda Menimbang APR Saat Membandingkan Pinjaman
Ketika mempertimbangkan APR hipotek baru harus hanya salah satu dari sejumlah faktor yang Anda timbang.
Jelas, keterjangkauan pembayaran hipotek bulanan Anda adalah yang pertama dalam daftar. Tetapi pertimbangan yang kuat untuk istilah pinjaman yang tepat & jenis hipotek untuk situasi Anda juga merupakan pemain utama.
Jika Anda berharap untuk meminimalkan pembayaran uang muka Anda, maka Anda dapat berharap untuk memiliki tingkat persentase tahunan yang lebih tinggi. Jumlah yang Anda letakkan mempengaruhi risiko Anda kepada pemberi pinjaman dan karena itu asuransi hipotek Anda akan lebih tinggi.
Premi asuransi hipotek yang lebih tinggi setara dengan tingkat persentase tahunan yang lebih tinggi hampir setiap waktu.
Secara keseluruhan, APR dapat menjadi alat yang sangat bagus untuk berbelanja pemberi pinjaman hipotek jika Anda memastikan bahwa Anda selalu membandingkan apel dengan apel.