A Look at Numbers
Untuk mengilustrasikan poin sebagai persentase dari konsep jumlah pinjaman, mari kita lihat beberapa angka. Ketika seorang petugas pinjaman berbicara tentang satu titik pada pinjaman $ 100.000, petugas pinjaman berbicara tentang satu persen dari pinjaman, yang sama dengan $ 1.000.
Untuk pinjaman $ 300.000, satu poin sama dengan $ 3.000 yang harus dibayarkan ketika Anda menutup pinjaman Anda.
Pemberi pinjaman menawarkan suku bunga yang berbeda pada pinjaman dengan poin yang berbeda. Ada tiga pilihan utama yang dapat Anda buat tentang poin. Anda dapat memutuskan bahwa Anda tidak ingin membayar atau menerima poin sama sekali. Ini disebut pinjaman titik nol.
Anda dapat membayar poin saat penutupan untuk menerima suku bunga yang lebih rendah. Atau Anda dapat memilih untuk menerima poin yang dibayarkan kepada Anda (disebut juga kredit pemberi pinjaman) dan menggunakannya untuk menutupi sebagian biaya penutupan Anda.
Situasi Hipotetis
Mari kita jalankan beberapa angka hipotetis untuk tipe analitis (alias Insinyur). Contoh di bawah ini menunjukkan trade-off antara poin sebagai bagian dari biaya penutupan dan suku bunga Anda.
Dalam contoh, Anda meminjam $ 180.000 dan memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan suku bunga 5,0% dengan nol poin Anda akan memiliki skenario berikut untuk dipertimbangkan:
Suku bunga | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Poin Diskon | +0.375 | 0,0 | -0,375 |
Situasi Anda | Anda akan menjaga hipotek Anda untuk waktu yang lama dan ingin menjaga pembayaran serendah mungkin. | Anda menyukai tingkat bunga dan kemungkinan akan memegang rumah kurang dari 5 tahun | Anda ingin menyimpan uang tunai untuk menutup serendah mungkin dan dapat membayar pembayaran yang lebih tinggi |
Hasil | Sekarang: Anda membayar $ 675 lebih pada penutupan Selama masa pinjaman: Bayar $ 14 kurang setiap bulan | Tanpa penyesuaian di kedua arah, lebih mudah untuk memahami apa Anda membayar dan untuk membandingkan harga. | Sekarang: Anda dapatkan $ 675 dalam bentuk kredit pemberi pinjaman Selama masa pinjaman: Bayar $ 14 lebih setiap bulan |
*** Tarif yang tersedia saat ini mungkin berbeda dari yang ditampilkan dalam skenario contoh ini
Seperti yang dapat Anda lihat dengan jelas, waktu yang Anda rencanakan untuk memiliki rumah adalah bagian besar dari persamaan jika analisis “impas” penting bagi Anda.
Analisis impas sederhana. Ambillah biaya poin diskon dan bagilah dengan penghematan / biaya pembayaran bulanan dan Anda akan tahu berapa bulan akan membawa Anda ke titik impas.
$ 675 dalam biaya / $ 14 per bulan penghematan akan menghasilkan titik impas 48,21 bulan.
Jika Anda berencana untuk mempertahankan hipotek Anda selama lebih dari 4,1 tahun, atau 48,21 bulan, maka membayar poin diskon mulai masuk akal. Apa pun kurang dari itu dan Anda mungkin telah membuat keputusan keuangan yang salah.
Kami menggunakan terminologi "mungkin telah membuat keputusan keuangan yang salah" karena hipotek memiliki manfaat pajak dan konsekuensi yang juga perlu dipertimbangkan ketika Anda menjalankan angka.
Baik suku bunga dan poin diskon memiliki manfaat pengurangan pajak bagi sebagian besar peminjam. Ini sangat tergantung pada sifat hunian untuk rumah baru Anda, jumlah properti yang dimiliki dan jumlah bunga yang Anda deduksikan.
Sebaiknya pertimbangkan semua detail saat membuat keputusan apakah akan membayar poin diskon atau tidak.
Ketekunan Anda dalam menerapkan situasi keuangan pribadi Anda kepada Anda, pilihan hipotek dapat menjadi keputusan yang memengaruhi Anda selama 30 tahun.
Buatlah dengan bijak.